Girokonto im Vergleich

01Was ein Girokonto leistet

Ein Girokonto ist ein Zahlungsverkehrskonto. Es nimmt Überweisungen an, führt Lastschriften aus, ermöglicht Kartenzahlungen und Bargeldabhebungen und dient in der Praxis als Nachweis über Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse. Es ist kein Sparkonto: Zinsen spielen bei der Auswahl seit Jahren keine Rolle mehr.

Was ein Girokonto damit zur Vergleichsfrage macht, sind drei Dinge: die Kontoführungsgebühr, die Kosten der Karten und der Dispozins. Alles andere ist Beiwerk.

02Kontoführungsgebühren: der monatliche Grundpreis

Es gibt zwei Modelle. Entweder zahlen Sie eine feste Monatsgebühr – dann ist das Konto unabhängig von Ihrem Nutzungsverhalten kostenpflichtig. Oder das Konto ist unter Bedingungen gebührenfrei – dann zahlen Sie nichts, solange Sie die Bedingungen erfüllen, und den vollen Monatspreis, wenn Sie sie nicht erfüllen.

Die entscheidende Frage beim Vergleich lautet deshalb nicht "kostenlos oder nicht", sondern: Welche Bedingung muss ich dauerhaft erfüllen, und was passiert, wenn ich sie nicht mehr erfülle?

Typische Bedingungen und wo sie brechen

• Geldeingang in bestimmter Höhe pro Monat. Die häufigste Bedingung. Sie bricht, wenn Sie arbeitslos werden, in Elternzeit gehen, in Rente gehen, längere Zeit krank sind oder Ihren Arbeitgeber wechseln und das Gehalt vorübergehend woanders eingeht.
• Mindestalter oder Höchstalter. Viele Konten sind für Schüler, Studierende oder Auszubildende gebührenfrei und werden es mit dem Stichtag nicht mehr. Nach oben gibt es häufig ebenfalls Grenzen.
• Mindestanzahl an Kartenzahlungen oder Überweisungen. Erfordert ein Nutzungsverhalten, das kontrollierbar ist – aber nur, wenn Sie daran denken.
• Beschränkung auf ein Konto pro Person. Wer ein Zweitkonto eröffnet, verliert die Gebührenfreiheit oft für beide.

Gebühren zurückfordern: prüfen Sie zuerst den Zeitraum

Über Kontoführungsgebühren ist in den vergangenen Jahren viel verhandelt worden, und am Ende dieser Kette steht ein Urteil des Bundesgerichtshofs vom 3. Juni 2025 (XI ZR 45/24). Dieses Urteil enthält zwei Aussagen, die auseinandergehalten werden müssen. Die erste ist die für Kunden günstige: Die Bank hatte eingewendet, wer über Jahre ohne Widerspruch zahle, verliere seinen Anspruch. Der Bundesgerichtshof hat das nicht mitgetragen. Die für Energielieferverträge entwickelte Dreijahreslösung (Urteil vom 19. November 2024, XI ZR 139/23) hat er auf Kontoführungsgebühren nicht angewendet. Wer über eine unwirksame Zustimmungsfiktion Gebühren gezahlt hat, kann sie deshalb auch dann zurückfordern, wenn er über mehr als drei Jahre ohne Widerspruch gezahlt hat.

Die zweite Aussage ist die weniger freundliche, und sie begrenzt den Anspruch. Es gilt die gewöhnliche Verjährungsfrist von drei Jahren nach § 195 des Bürgerlichen Gesetzbuchs. Sie beginnt nach § 199 Absatz 1 mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie von der Belastung erfahren haben – dafür sind der Saldoabschluss und die Mitteilung der Bank maßgeblich. Auf die Unkenntnis von der Unwirksamkeit der Klausel können Sie sich nicht berufen. Für den Beginn der Frist bedurfte es dieser Kenntnis nicht, und die Erhebung einer Klage war bereits nach einer Entscheidung des III. Zivilsenats aus dem Jahr 2007 zumutbar.

Daraus folgt eine praktische Grenze. Für Zeiträume, die vor dem 1. Januar 2023 liegen, sind Ansprüche in der Regel verjährt. Die ehrliche Formulierung lautet deshalb nicht "Sie können Ihre Gebühren zurückholen", sondern: Prüfen Sie, für welchen Zeitraum Sie noch vorgehen können.

03Karten und die Posten, die im Kleingedruckten stehen

Zur Grundgebühr kommen Leistungen, die bei einem Konto enthalten sein können oder auch nicht. Diese Posten entscheiden in der Summe oft mehr als die Monatsgebühr selbst:

Girocard

Meist enthalten, aber nicht immer. Achten Sie auf die Kosten für eine Ersatzkarte.

Kreditkarte

Selten kostenlos enthalten. Häufig gibt es ein Kontomodell mit und eines ohne.

Bargeldabhebung im Ausland

Ein Posten mit großen Unterschieden. Manche Konten erheben zusätzlich zum Umrechnungskurs eine Gebühr.

Bargeldeinzahlung

Bei Direktbanken oft gar nicht oder nur begrenzt möglich, bei Filialbanken teils kostenpflichtig.

Kontoauszüge auf Papier

Häufig kostenpflichtig, in der App kostenlos.

Ersatz- und Zusatzkarten

Zweitkarte für Partner oft gegen Gebühr.

SEPA-Echtzeitüberweisung

Darf seit 2025 nicht mehr kosten als eine normale Überweisung.

Der letzte Punkt ist eine europäische Vorgabe, die den Vergleich in diesem Bereich einfacher gemacht hat: Banken in der EU müssen Echtzeitüberweisungen anbieten und dürfen dafür keinen höheren Preis verlangen als für eine gewöhnliche Überweisung. Versteckte Aufschläge für die schnellere Variante sind damit unzulässig.

04Der Dispo: der teuerste Teil des Kontos

Der Dispositionskredit ist kein Merkmal eines guten Kontos, sondern eine Kreditlinie – und der Zinssatz dafür liegt deutlich über dem eines Ratenkredits. Wer den Dispo dauerhaft nutzt, zahlt für Geld, das er anderswo deutlich günstiger bekommen könnte.

Für den Vergleich heißt das: Der Dispozins steht hinter der Kontoführungsgebühr, aber er ist im Zweifel der größere Posten. Ein Konto mit fünf Euro Monatsgebühr und niedrigem Dispozins ist billiger als ein gebührenfreies Konto, dessen Dispo Sie dauerhaft mit einem vierstelligen Betrag in Anspruch nehmen.

Was beim Dispo zu prüfen ist

• Die Höhe des Rahmens. Sie richtet sich nach Ihrem regelmäßigen Einkommen, das auf dem Konto eingeht. Ohne Geldeingang gibt es oft keinen oder einen sehr niedrigen Rahmen.
• Der Zinssatz. Er gilt für die tatsächlich in Anspruch genommene Summe, taggenau.
• Die Kündbarkeit. Der Dispo ist eine jederzeit widerrufliche Zusage, keine feste Zusage. Die Bank kann ihn kürzen oder streichen.

Wenn Sie den Dispo absehbar über mehrere Monate in Anspruch nehmen, ist die Umschuldung in einen Ratenkredit in der Regel günstiger – und der tilgt sich im Unterschied zum Dispo auch planmäßig. Ein Dispo, der sich nicht zurückführt, weil er immer wieder in Anspruch genommen wird, ist ein Dauerkredit zum Höchstzins.

Kürzung des Rahmens: was der Bank dabei obliegt

Die Kündbarkeit ist jederzeit möglich, aber sie hat einen Vorlauf. Wird die Überziehungsmöglichkeit ganz oder teilweise beendet, muss die Bank mindestens 30 Tage vor dem Wirksamwerden in der vereinbarten Weise über das Ende oder die Verringerung informieren. Diese Pflicht steht in § 504 Abs. 2 BGB, der am 20. November 2026 in Kraft tritt.

Zu dieser Information kommt ein zweiter Teil, den viele nicht kennen: Haben Sie den gekündigten Dispo vor dessen Ende oder Kürzung in Anspruch genommen, muss Ihnen die Bank vor der Einleitung eines Zwangsvollstreckungsverfahrens anbieten, den in Anspruch genommenen Betrag im Umfang der erklärten Kündigung ohne zusätzliche Kosten zum Sollzinssatz des Dispos in zwölf gleichen Monatsraten zurückzuzahlen – es sei denn, Sie entscheiden sich für eine frühere Rückzahlung.

Drei Feinheiten sind daran wichtig, weil sie einen falschen Anspruch verhindern: Es ist ein Angebot der Bank, kein Ratenplan, den Sie einseitig erklären können. Es ist vor der Zwangsvollstreckung geschuldet, nicht als Ausweg danach. Und es betrifft den Betrag im Umfang der erklärten Kündigung – also den tatsächlich beendeten Teil der Linie, nicht zwingend die gesamte Schuld.

05Schufa und das Recht auf ein Basiskonto

Für die Eröffnung eines regulären Girokontos fragen die meisten Banken bei der Schufa an. Eine negative Eintragung – etwa eine eidesstattliche Versicherung oder eine offene Forderung – führt in der Praxis meist zur Ablehnung.

Dafür gibt es eine gesetzliche Rückfallposition: Nach § 31 des Zahlungskontengesetzes (ZKG) hat jede Person mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU ein Recht auf ein Basiskonto. Die Bank darf nicht ablehnen, weil Sie keinen festen Wohnsitz in Deutschland haben, weil Sie die Vertragssprache nicht beherrschen oder weil eine Schufa-Eintragung vorliegt.

Was ein Basiskonto kann und was nicht

Enthalten

Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen, Bargeldabhebung und -einzahlung, eine Girocard

Nicht enthalten

Ein Dispokredit. Ein Basiskonto ist grundsätzlich nicht überziehbar.

Die Bank wählt

Das Kontomodell. Das Basiskonto muss nicht gebührenfrei sein; es gelten aber Anforderungen an die Angemessenheit der Entgelte.

Wer ein Basiskonto beantragt, muss mit der Ablehnung durch einzelne Institute rechnen, obwohl der Anspruch besteht. Die Weigerung ist ein Fall für die Beschwerde bei der zuständigen Aufsichtsbehörde. In der Praxis ist der Weg über einen Antrag mit Fristsetzung und anschließender Beschwerde wirksamer als eine Diskussion am Schalter.

Wenn die Bank nicht will: der Weg in Schritten

Der Anspruch auf ein Basiskonto steht Verbrauchern zu – für gewerbliche Konten gibt es ihn nicht. Und auch für Verbraucher gilt: Er setzt sich nicht am Schalter durch, sondern nur, wenn er geltend gemacht wird. Diese Reihenfolge hat sich in der Praxis bewährt:

1. Stellen Sie den Antrag schriftlich und lassen Sie sich den Eingang bestätigen.
2. Setzen Sie eine Frist: Nach § 31 Abs. 2 ZKG muss die Bank den Vertrag innerhalb von zehn Geschäftstagen abschließen.
3. Verlangen Sie bei einer Ablehnung eine schriftliche Begründung und vergleichen Sie den genannten Grund mit der Liste im Gesetz – die Ablehnungsgründe sind abschließend aufgezählt.
4. Widersprechen Sie schriftlich und weisen Sie auf § 31 ZKG hin.
5. Beschweren Sie sich bei der BaFin, wenn die Bank bei ihrer Haltung bleibt. Die Aufsicht geht Beschwerden über die Einhaltung des Zahlungskontengesetzes nach.

Der Unterschied zwischen dem Anspruch und dem Schalter ist kein rechtlicher, sondern ein praktischer: Ein mündlicher Antrag, der abgelehnt wird, hinterlässt nichts, worauf sich eine Beschwerde stützen könnte. Schriftlichkeit ist hier kein Formalismus, sondern der eigentliche Hebel.

06Das Pfändungsschutzkonto

Ein Girokonto kann gepfändet werden. Dagegen gibt es das Pfändungsschutzkonto – umgangssprachlich P-Konto. Es ist kein eigenes Kontomodell, sondern ein Girokonto mit einem gesetzlich garantierten Pfändungsschutz für einen Grundfreibetrag, der sich aus § 850k der Zivilprozessordnung ergibt.

Jeder Kontoinhaber hat einen Anspruch darauf, ein bestehendes Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln. Die Bank darf das nicht ablehnen und darf die Umwandlung nicht davon abhängig machen, dass bereits eine Pfändung vorliegt.

Steigt der Freibetrag, weil Sie Unterhaltspflichten haben oder bestimmte Sozialleistungen beziehen, muss die Erhöhung bei der Bank gesondert nachgewiesen und beantragt werden. Sie tritt nicht automatisch ein.

07Karten im Ausland und Fremdwährungen

Zwei Kosten fallen bei einer Zahlung in einer fremden Währung an, und sie werden oft verwechselt:

• Die Fremdwährungsgebühr ist ein Aufschlag Ihrer Bank, meist ein Prozentsatz des Umsatzes. Sie steht im Preis- und Leistungsverzeichnis und ist von Bank zu Bank unterschiedlich – bei einigen Konten entfällt sie ganz.
• Der Umrechnungskurs ist der Kurs, zu dem die Abrechnung erfolgt. Er wird vom Kartenunternehmen festgelegt, nicht von Ihrer Bank, und ist bei Kredit- und Debitkarten unterschiedlich.

Was Sie vermeiden sollten, ist die dynamische Währungsumrechnung am Terminal oder am Geldautomaten: Hier bietet Ihnen der Händler oder Automatenbetreiber an, den Betrag direkt in Euro abzurechnen. Der dabei verwendete Kurs ist in der Regel schlechter als der Kurs Ihrer Bank. Wählen Sie stattdessen immer die Abrechnung in der Landeswährung.

Und ein Punkt zu Bargeld im Ausland, der unabhängig vom Konto gilt: Wenn Sie die Wahl zwischen einer Abhebung an einem Geldautomaten und einer Abhebung am Schalter einer Wechselstube haben, ist der Automat fast immer der günstigere Weg.

08Konto wechseln: einfacher als angenommen

Der Grund, aus dem die meisten bei ihrer Bank bleiben, ist die Vorstellung eines wochenlangen Papierkriegs. Dieser Aufwand ist durch das Zahlungskontengesetz deutlich kleiner geworden: Banken sind verpflichtet, den Kontowechsel zu unterstützen.

Nach § 20 ZKG muss die neue Bank auf Ihre Anweisung hin die für den Wechsel erforderlichen Informationen von der alten Bank anfordern, die eingehenden Zahlungen auf das neue Konto umleiten und die alte Bank über den Wechsel informieren. Die alte Bank muss die Daten bereitstellen und die Daueraufträge und Lastschriften übermitteln.

Was der Service trotzdem nicht abnimmt

• Kontostände und Depots müssen Sie selbst übertragen.
• Lastschriften, die Sie bei Empfängern hinterlegt haben – etwa bei Versicherungen oder Streaming-Anbietern – werden teilweise automatisch umgestellt, aber nicht immer. Prüfen Sie die Liste der umgestellten Zahlungen.
• Zugriff auf Kontoauszüge der alten Bank müssen Sie sich vorher sichern. Nach der Schließung ist der Zugriff oft noch eine Zeit lang möglich, aber nicht dauerhaft.

Praktisch bewährt hat sich diese Reihenfolge: Erst das neue Konto eröffnen und die notwendigen Zahlungen eingehen lassen, dann die Daueraufträge umstellen, dann die Karten aktivieren, dann die Lastschriften prüfen, und erst wenn zwei Monate lang alles korrekt läuft, das alte Konto kündigen. Wer zuerst kündigt, riskiert, dass eine Zahlung ins Leere läuft.

09Sicherheit: was Ihr Konto schützt und was nicht

Zwei Mechanismen schützen Ihr Konto, und sie sind unterschiedlich stark.

Die technische Sicherung besteht aus Verschlüsselung und der starken Kundenauthentifizierung, die für Online-Zahlungen vorgeschrieben ist. Sie verhindert, dass jemand ohne Ihre Mitwirkung eine Zahlung auslöst.

Die rechtliche Sicherung betrifft den Fall, dass doch Geld abfließt. Bei einer Zahlung, die Sie nicht autorisiert haben, tragen Sie den Schaden grundsätzlich nicht. Ausnahmen gibt es, wenn Sie Ihre Pflichten verletzt haben – etwa durch die Weitergabe von Zugangsdaten oder PINs, oder wenn Sie einen festgestellten Missbrauch nicht unverzüglich melden. Diese Ausnahmen sind in den Bedingungen und im Gesetz beschrieben und an Bedingungen geknüpft.

Die Angriffswege, die in der Praxis funktionieren

• Anrufe im Namen der Bank. Niemand von einer Bank fragt Sie am Telefon nach einer TAN oder nach Ihrer PIN. Die TAN ist der letzte Schritt einer Zahlung, die Sie selbst ausgelöst haben – sie wird nie "zur Bestätigung Ihrer Identität" abgefragt.
• Angebliche Sicherheitsupdates oder neue App-Freigaben. Wenn Sie aufgefordert werden, eine App zu installieren oder eine Freigabe für einen neuen Empfänger zu erteilen, ist das der Betrug selbst.
• Überweisungen mit Zeitdruck. Der Anrufer, der schnelles Handeln verlangt, will genau das verhindern: dass Sie auflegen und bei Ihrer Bank anrufen.

Empfängerprüfung: Name gegen IBAN

Seit dem 9. Oktober 2025 müssen Banken in der EU vor der Ausführung einer Überweisung prüfen, ob der Name des Empfängers zur angegebenen IBAN passt. Grundlage ist die Verordnung (EU) 2024/886. Der Abgleich hat vier mögliche Ergebnisse:

Der entscheidende Punkt steht in der dritten Zeile: Eine Überweisung kann trotz "No Match" ausgeführt werden. Die Prüfung ist eine Warnung, keine Sperre. Führen Sie die Zahlung trotz der Warnung aus und kommt das Geld an der falschen Stelle an, tragen Sie den Schaden.

10Worauf Sie beim Girokonto-Vergleich achten sollten

In dieser Reihenfolge geprüft, fällt der Vergleich leichter:

1. Kontoführungsgebühr – fest oder bedingt? Und welche Bedingung müssen Sie dauerhaft erfüllen?
2. Was passiert, wenn die Bedingung wegfällt? Der Monatspreis im Normalfall ist die Vergleichszahl.
3. Enthaltene Karten – Girocard, Kreditkarte, und was kosten Ersatz- oder Zweitkarten?
4. Dispozins – wie hoch, und wie hoch ist der Rahmen bei Ihrem Einkommen?
5. Bargeld im Inland und Ausland – Kosten je Abhebung, Fremdwährungsgebühr
6. Bargeldeinzahlung – möglich, und zu welchem Preis?
7. Einlagensicherung und Banklizenz – bei ausländischen Banken besonders prüfen
8. App und Service – Erreichbarkeit, Zustellzeiten, wie gut lässt sich das Konto wechseln?

Der letzte Punkt steht am Ende, ist aber nicht unwichtig. Ein Konto, dessen App Sie bedienen können und dessen Service erreichbar ist, spart Zeit – und Zeit ist der Aufwand, den ein Kontowechsel kostet. Rechnen Sie den Wechsel daher immer über mehrere Jahre, nicht über einen Monat.