PAYBACK American Express

01Zwei Verträge in einem Produkt

Bei dieser Karte bestehen zwei Rechtsverhältnisse nebeneinander: der Kartenvertrag mit dem Herausgeber und die Teilnahme am Bonusprogramm, die eigenen Bedingungen unterliegt. Beide können von verschiedenen Gesellschaften getragen werden. Für Sie ist das der wichtigste Punkt überhaupt, weil er bestimmt, an wen Sie sich bei welchem Problem wenden.

Daraus folgt:

• Punkte sind nicht Teil des Kartensaldos. Sie stehen nicht auf der Kartenabrechnung als Guthaben und werden nicht mit dem offenen Betrag verrechnet. Sie sind eine Forderung aus dem Programm – unter den Bedingungen des Programms.
• Die Bedingungen der Karte regeln die Punkte nicht. Umgekehrt regelt das Programm nicht die Karte. Zwei Dokumente, zwei Vertragspartner, zwei Kündigungswege.
• Das Ende des einen beendet nicht automatisch das andere. Ob die Programmteilnahme bei einer Kündigung der Karte fortbesteht und ob umgekehrt die Karte ohne Programmteilnahme geführt werden kann, ist eine Frage der Bedingungen – klären Sie beides, bevor Sie kündigen.

Prüfen Sie deshalb als Erstes, welcher Name im Kartenvertrag und welcher in den Teilnahmebedingungen des Programms steht. Solange Sie das nicht wissen, wissen Sie nicht, wem gegenüber Sie Anspruch auf Ihre Punkte haben.

02Was Punkte tatsächlich wert sind

Ein Punkt ist keine Währung, sondern eine Einheit, deren Bedeutung das Programm festlegt. Er hat keinen Wert, solange er nur auf dem Konto steht: Wert entsteht erst bei der Einlösung, und wie viel Sie dafür bekommen, steht in den Programmbedingungen.

Vier Angaben entscheiden darüber, was gesammelte Punkte am Ende wert sind – und keine davon steht auf der Karte:

Einlöserate

Wie viele Punkte für welche Leistung oder welchen Betrag nötig sind. Erst das Verhältnis dieser Angabe zur Sammelrate ergibt den tatsächlichen Wert. Programmbetreiber können sie ändern; die Bedingungen regeln, unter welchen Voraussetzungen.

Einlöseweg

Ob Punkte nur gegen bestimmte Waren, Gutscheine oder Prämien eingelöst werden können oder auch als Gutschrift. Ein eingeschränkter Einlöseweg macht Punkte weniger wert als ein freier, auch bei gleicher Zahl.

Mindestmengen

Ob eine Einlösung erst ab einer bestimmten Punktzahl möglich ist. Wer die Mindestmenge nicht erreicht, kann seine Punkte nicht nutzen – sie liegen dann fest.

Übertragbarkeit

Ob Punkte übertragbar, verschenkbar oder mit anderen Konten zusammenführbar sind. Ist das ausgeschlossen, bindet das Punktekonto an eine Person.

Ein zweiter Gesichtspunkt wiegt schwerer als alle vier: Ein Bonus ist nur dann ein Vorteil, wenn er Ihr Kaufverhalten nicht verändert. Wer bei einem Anbieter kauft, bei dem er sonst nicht gekauft hätte, um Punkte zu sammeln, bekommt keinen Rabatt, sondern einen Anreiz. Der Gegenwert der Punkte ist in diesem Fall kleiner als der Betrag, den er ausgegeben hat.

03Wo Punkte entstehen – und ob die Karte dafür nötig ist

Ein Bonusprogramm und eine Karte sind zwei Wege, Punkte zu sammeln. Die Bedingungen regeln, wann welcher Weg greift: ob Punkte bei jeder Zahlung mit der Karte anfallen, nur bei bestimmten Anbietern, oder ob für eine Zahlung bei einem Partner zusätzlich ein Vorgang nötig ist – etwa das Vorzeigen einer Karte des Programms.

Klären Sie deshalb zwei Dinge:

1. Welche Umsätze zählen? Ob jede Zahlung mit der Karte Punkte bringt oder nur Zahlungen bei bestimmten Anbietern, und ob Ausnahmen bestehen – etwa für Bargeldabhebungen, für Gebühren oder für bestimmte Branchen.
2. Was bringt die Karte zusätzlich zum Programm? Wenn Sie bei einem Partner auch ohne die Karte Punkte sammeln können, ist der Beitrag der Karte auf den zusätzlichen Anteil begrenzt. Nur dieser Anteil ist der Gegenwert, den Sie mit der Karte bezahlen.

Der zweite Punkt ist der ehrliche Vergleich. Ein Programm, das Punkte beim Einkauf vergibt, hat einen eigenen Wert – unabhängig davon, mit welcher Karte Sie bezahlen. Die Karte muss diesen Wert erhöhen, sonst ist sie ein zusätzliches Produkt mit eigenen Kosten, das an einem bestehenden Programm hängt.

Woher kommt das Geld für die Punkte?

Punkte sind kein Geschenk des Handels, sondern ein Rückfluss aus dem Zahlungsverkehr. Wer eine Karte ausgibt, hat zwei Einnahmequellen: die Jahresgebühr des Karteninhabers und die Händlergebühr – die Interchange-Gebühr, die der Händler bei jeder Kartenzahlung an das Kartensystem zahlt.

Bei dieser Karte kommt ein Punkt hinzu, der oft übersehen wird: Sie trägt zwei Namen – den des Kartenunternehmens und den des Bonusprogramms. Eine solche Ko-Branding-Karte fällt nicht unter die Ausnahme, die die Verordnung (EU) 2015/751 für Drei-Parteien-Systeme vorsieht. Sie ist ein Vier-Parteien-Fall; für Verbraucherkarten ist die Händlergebühr damit begrenzt. Der Europäische Gerichtshof hat das für eine Ko-Branding-Karte in der Rechtssache C-304/16 entschieden.

Warum das hier steht: Es erklärt, weshalb Punkte in dieser Höhe überhaupt entstehen können – und weshalb die Sparsamkeit eines Programms keine Laune des Betreibers ist, sondern eine Rechnung. Wer die Händlergebühr begrenzt, begrenzt auch den Spielraum für den Bonus, der daraus finanziert wird.

04Was mit den Punkten passiert, wenn die Karte endet

Punkte sind kein Guthaben, das bei einer Kündigung automatisch ausgezahlt wird. Sie sind eine Forderung aus den Programmbedingungen – und deren Schicksal hängt davon ab, was dort steht. Weil das in der Werbung keine Rolle spielt, ist es einer der Punkte, die man vor dem Abschluss klären sollte.

Vier Fragen, deren Antwort Sie kennen sollten:

• Bleibt das Punktekonto bestehen, wenn die Karte gekündigt wird? Wenn ja, können Sie gesammelte Punkte weiter einlösen. Wenn nein, sollten Sie vor der Kündigung einlösen.
• Gibt es eine Frist zur Einlösung nach dem Kartenende? Wenn ja, notieren Sie sie – nach Ablauf ist der Anspruch in der Regel weg.
• Was passiert bei einer Sperrung der Karte? Eine Zahlung, die wegen einer Sperre nicht über die Karte läuft, sammelt in der Regel keine Punkte. Punkte, die nicht entstanden sind, lassen sich später nicht nachtragen.
• Was passiert, wenn das Programm selbst endet oder seine Partner wechselt? Programmbetreiber können Bedingungen ändern und Kooperationen beenden. Klären Sie, was die Bedingungen für diesen Fall vorsehen – insbesondere, ob Punkte dann noch eingelöst werden können.

Behandeln Sie Punkte deshalb nicht wie Ersparnisse, sondern wie einen Gutschein mit Bedingungen: Der Wert ist nur dann gesichert, wenn Sie ihn rechtzeitig einlösen. Wer Punkte über Jahre ansammelt, trägt das Risiko, dass sich die Einlösebedingungen vorher ändern.

Wenn der Herausgeber kündigt: welcher Schutz endet

Zu den Leistungen einer Karte können Reiseversicherungen gehören, und sie hängen an der Zahlung: Sie greifen, weil Sie mit dieser Karte bezahlt haben. Endet der Kartenvertrag – etwa weil der Herausgeber ihn beendet –, endet damit auch die Grundlage dieser Leistungen. Drei Punkte entscheiden dann darüber, ob noch etwas gedeckt ist:

• Hat die Reise schon begonnen? Bestehen bleibt in der Regel nur ein Schutz für bereits angetretene Reisen.
• Haben Sie selbst abgesagt? Wer die Reise selbst storniert, fällt in der Regel aus diesem Schutz heraus.
• Mit welcher Karte wurde bezahlt? Greift die Leistung nur bei Zahlung mit dieser Karte, ist eine Buchung mit einer anderen Karte nicht gedeckt.

Punkte und Versicherungsschutz hängen also an verschiedenen Dingen: Die Punkte an den Programmbedingungen, der Schutz an der Karte. Wer eine größere Reise plant, sollte beides getrennt prüfen – und den Schutz nicht allein an einen Kartenvertrag hängen, dessen Fortbestand nicht in seiner Hand liegt.

05Die Frage, die den Ausschlag gibt

Diese Karte ist dann sinnvoll, wenn Sie das Bonusprogramm ohnehin nutzen und die Karte Ihnen dort mehr bringt, als sie kostet. Sie ist dann schädlich, wenn das Programm der einzige Grund ist, warum Sie die Karte abschließen, und die Punkte Sie zu Einkäufen bewegen, die Sie ohne sie nicht gemacht hätten.

Rechnen Sie deshalb in dieser Reihenfolge:

1. Was kostet die Karte? Jahresgebühr ab dem zweiten Jahr, Zuschläge für Fremdwährungen, Abhebung. Die Werte stehen im Rechner.
2. Was nutze ich am Programm ohnehin? Welche Punkte hätte ich auch ohne diese Karte gesammelt?
3. Was bringt die Karte zusätzlich? Die Differenz zwischen den beiden vorigen Punkten ist der tatsächliche Gegenwert.
4. Was ist dieser Gegenwert in Euro? Dafür brauchen Sie die Einlöserate aus den Programmbedingungen – nicht die Werbeaussage auf der Produktseite.
5. Was kostet es mich an Aufmerksamkeit? Ein Programm, das Punkte nur bei bestimmten Anbietern vergibt, verlangt, dass Sie daran denken. Auch das ist ein Kostenfaktor.

Wer diese fünf Zeilen ausfüllt, weiß, ob sich die Karte für ihn rechnet. Wer sie überspringt, vergleicht eine Karte mit einem Programm – und das sind zwei verschiedene Dinge.

06Worauf Sie bei einer Bonuskarte achten sollten

Diese Reihenfolge beantwortet die Frage:

1. Welche Gesellschaft ist mein Vertragspartner für die Karte – und welche für die Punkte?
2. Was steht in den Teilnahmebedingungen zum Verfall der Punkte und zu Mindestmengen bei der Einlösung?
3. Wie ist die Einlöserate geregelt, und unter welchen Voraussetzungen darf der Betreiber sie ändern?
4. Für welche Umsätze gibt es Punkte – und welche sind ausgenommen?
5. Was passiert mit den Punkten, wenn ich die Karte kündige? Bis wann kann ich sie einlösen?
6. Was passiert, wenn das Programm endet oder Partner wechselt?
7. Was kostet die Karte selbst? Die Werte stehen im Rechner.
8. Würde ich bei den beteiligten Anbietern auch ohne die Punkte kaufen?

Der letzte Punkt ist der entscheidende. Ein Bonusprogramm verändert nur dann Ihr Ergebnis zum Guten, wenn es Ihr Kaufverhalten nicht verändert. Alles andere ist eine Rechnung, die auf dem Papier aufgeht.