American Express Kreditkarte
American Express ist ein Kartenunternehmen, das kein Einlagengeschäft betreibt. Das ist die eine Besonderheit. Die zweite ist wichtiger: Dieses Unternehmen ist Kartenherausgeber und Kartennetz in einem. Bei den meisten Karten sind das zwei verschiedene Häuser.
Wer das weiß, versteht, warum sich manche Fragen bei dieser Karte anders stellen als bei einer Bankkarte: Wer entscheidet über die Annahme im Geschäft, wer prüft einen strittigen Betrag, und was kann der Kunde gegen eine Entscheidung tun? Diese Seite ordnet das.
American Express Kreditkarte im Vergleich
Der Vergleichsrechner wird hier eingebunden.
Der Rechner zeigt Jahresgebühr, Zuschläge und Abhebekonditionen. Ob die Karte dort angenommen wird, wo Sie zahlen, zeigt er nicht – das ist keine Kondition, sondern eine Frage der Annahmestellen. Die Zahlen lädt der Rechner bei jedem Aufruf neu.
Unabhängig. Wir vergleichen nach Bedingungen, nicht nach Provision. Wie wir Geld verdienen, steht in Über uns.
Kurz gefasst
- Art des Anbieters
- Kartenunternehmen, kein Institut mit Einlagengeschäft
- Besonderheit
- Kartennetz und Herausgeber in derselben Hand
- Folge daraus
- Keine unabhängige Netzebene über dem Vertragspartner
- Annahme im Geschäft
- Entscheidung des Händlers – das Netz bindet ihn vertraglich an
- Zu prüfen
- Kartenkonstruktion, Annahme dort, wo Sie zahlen, und der Beschwerdeweg
Das Modell mit drei Parteien – und was hier zusammenfällt
An einem Kartenterminal sind üblicherweise vier Stellen beteiligt: der Herausgeber der Karte, das Kartensystem, die Bank des Händlers und der Händler. Jede dieser Stellen hat ihren eigenen Vertrag: Sie mit dem Herausgeber, der Händler mit seiner Bank, und beide Banken mit dem Kartensystem. Das Kartensystem ist dabei nicht Ihr Vertragspartner – es stellt das Netz und das Regelwerk.
Bei der ganz überwiegenden Zahl der Karten sind Herausgeber und Netz zwei verschiedene Unternehmen. Der Name auf der Karte ist der des Netzes, und Ihr Vertragspartner ist eine Bank, die dieses Netz nutzt. Deshalb können Sie zwischen Herausgebern wählen, ohne das Netz zu wechseln – und deshalb gibt es bei Streitigkeiten eine Netzebene, die Regeln aufstellt, mit denen Ihr Vertragspartner arbeiten muss.
Bei American Express fällt beides zusammen. Das hat drei Folgen, die den Kunden betreffen:
- Die Wahl fehlt. Wer dieses Netz nutzen will, bekommt es nur von diesem Unternehmen. Bei getrennten Häusern könnten Sie dieselbe Karte von mehreren Herausgebern beziehen und nach Konditionen auswählen. Hier gibt es diese Wahl nicht.
- Die Regeln kommen aus einem Haus. Das Regelwerk, nach dem eine Rückbuchung geprüft wird, stammt von derselben Stelle, mit der Sie den Vertrag haben. Es gibt keine unabhängige Netzebene, an die ein Fall weitergereicht werden könnte.
- Die Händlerseite hängt ebenfalls dort. Welche Geschäfte die Karte annehmen, hängt an den Verträgen, die das Unternehmen mit Händlern schließt. Die Annahme ist damit keine neutrale Netzfrage, sondern eine Geschäftsentscheidung desselben Hauses.
Was sich dadurch nicht ändert: Sie haben einen Kartenvertrag mit allen Rechten daraus, und die gesetzlichen Regelungen für Kartenzahlungen gelten unabhängig davon, wie das Netz aufgebaut ist. Die Besonderheit betrifft nicht Ihre Rechte, sondern die Zahl der Stellen, die an einer Entscheidung beteiligt sind.
Wo die Karte angenommen wird – und wer das entscheidet
Ob ein Geschäft Ihre Karte annimmt, entscheidet der Händler selbst. Diese Entscheidung hängt aber daran, mit welchem Netz er einen Annahmevertrag hat und zu welchen Bedingungen. Bei einem Unternehmen, das Netz und Herausgeber ist, sind das derselbe Vertragspartner für die Händlerseite und für Sie.
Für Sie ist daraus keine technische, sondern eine praktische Frage geworden: Wird die Karte dort angenommen, wo Sie tatsächlich zahlen? Die Annahme unterscheidet sich nach Land, Branche und Größe des Geschäfts. Prüfen Sie das an den Stellen, die für Sie zählen – und zwar bevor Sie abschließen, nicht im Urlaub.
Besonders prüfenswert sind Situationen, in denen eine Karte nicht nur als Zahlungsmittel, sondern als Sicherheit dient:
| Situation | Was zu klären ist |
|---|---|
| Mietwagen und Hotel | Ob die Karte für die Kaution akzeptiert wird und ob dafür ein bestimmter Kartentyp verlangt wird. |
| Tanken und Automaten im Ausland | Ob die Karte akzeptiert wird und ob eine Vorautorisierung erfolgt, die den Rahmen vorübergehend belastet. |
| Onlinehandel und Abos | Ob Monatsbeträge zuverlässig über die Karte laufen oder ob Ersatz verlangt wird, wenn die Karte einmal nicht durchgeht. |
| Kleinere Geschäfte und Gastronomie | Ob die Karte angenommen wird. Die Annahme ist hier nicht so selbstverständlich wie bei großen Ketten. |
Der letzte Punkt ist der wichtigste in dieser Tabelle. Eine Karte, die in Ihrem Alltag an einzelnen Stellen nicht angenommen wird, zwingt Sie zu einer zweiten Zahlungsmethode – und damit zu einem Aufwand, der in keinem Konditionsvergleich steht.
Was diese Karte nicht ersetzt
Dieses Unternehmen ist kein Institut mit Einlagengeschäft. Daraus folgt für Sie zunächst eine einfache Abgrenzung: Eine Karte ist kein Konto. Sie können damit bezahlen und Geld abheben, aber Sie können darüber nicht wirtschaften wie über ein Girokonto.
Was ein Girokonto leistet und eine Karte nicht:
- Zahlungseingänge. Ein Gehalt oder eine Erstattung des Finanzamts setzt eine Kontoverbindung voraus. Ob dieses Produkt eine solche enthält, steht im Bedingungswerk – die Karte allein ist keine.
- Lastschriften und Daueraufträge. Miete, Strom, Versicherung und Abos laufen über ein Konto mit SEPA-Mandat.
- Überweisungen. Eine Karte kann Beträge nicht an Dritte überweisen; das ist die Funktion eines Kontos im Zahlungsverkehr.
- Guthaben. Ein Betrag, der auf einem Kartenkonto stehen bleibt, ist kein Sparguthaben, sondern ein Übertrag auf das nächste Abrechnungsdatum.
Die Konstruktion entscheidet über Ihren Monat
Prüfen Sie im Bedingungswerk, welche Art von Karte Sie abschließen. Bei einer Charge Card wird der Monatsbetrag immer vollständig eingezogen; bei einer Kreditkarte ist eine Teilzahlung möglich, die dann verzinst wird. Das ist keine Formalie: Bei der einen Konstruktion müssen Sie den vollen Betrag zum Fälligkeitstag bereithalten, bei der anderen entscheiden Sie jeden Monat neu.
Prüfen Sie außerdem, ob der Rahmen abweichend von Ihrer Planung angepasst werden kann. Ein Kartenrahmen ist eine Verfügbarkeit auf Zeit, kein zugesagtes Darlehen über die Laufzeit der Karte.
Wenn etwas schiefgeht: der Weg durch dieselbe Organisation
Bei einem strittigen Betrag gibt es zwei Ebenen: Ihren Anspruch gegen den Händler und das Rückbuchungsverfahren über den Herausgeber. Der erste richtet sich nach dem Kaufvertrag, das zweite nach den Regeln des Kartensystems. Bei dieser Karte stammen die Regeln und die Entscheidung über den Fall aus demselben Haus.
Praktisch ändert das nichts am Ablauf, aber an den Erwartungen. Es gibt keine zweite Instanz innerhalb des Systems, die eine Entscheidung des Herausgebers aufheben könnte. Wer mit einer Entscheidung nicht einverstanden ist, bleibt auf dem Weg über Beschwerde, gegebenenfalls Schlichtung und zuletzt die Gerichte.
Was daraus für den Umgang mit Reklamationen folgt:
- Zuerst den Händler anschreiben. Lieferung, Mangel und Erstattung sind zivilrechtliche Ansprüche gegen ihn, nicht gegen das Kartenunternehmen.
- Dann schriftlich reklamieren, mit Datum, Betrag, Belegnummer und einer Frist. Ohne Beleg wird es später schwer.
- Fristen im Blick behalten. Rückbuchungsverfahren sind zeitlich befristet. Wer zu lange auf eine Einigung mit dem Händler wartet, verliert diesen Weg.
- Den Schriftverkehr vollständig aufbewahren – vom Beleg bis zur Antwort. Bei einer weiteren Stelle ist er die Grundlage.
Ein strittiger Betrag ist kein Grund, den Einzug zu stoppen. Wer die Abbuchung einfach zurückgehen lässt, gerät in Verzug und riskiert Kosten, auch wenn die Reklamation berechtigt ist. Reklamieren Sie den Betrag und zahlen Sie zunächst.
Worauf Sie bei einem Kartenunternehmen achten sollten
Prüfen Sie in dieser Reihenfolge:
- Wird die Karte dort angenommen, wo Sie regelmäßig zahlen? Prüfen Sie es vor dem Abschluss, nicht im Ausland.
- Haben Sie für den Fall der Nichtannahme eine zweite Zahlungsmethode?
- Ist es eine Charge Card oder eine Kreditkarte? Davon hängt ab, ob Sie den Monatsbetrag bereithalten müssen oder eine Teilzahlung möglich ist.
- Welche Kosten fallen an? Die Werte stehen im Rechner, nicht im Text.
- Sind Sie auf ein Girokonto angewiesen, das dieses Produkt nicht ersetzt?
- Wie wird ein strittiger Betrag behandelt, und welche Fristen gelten?
- Welche Beschwerdestelle ist genannt?
Der Punkt, der bei dieser Karte am häufigsten zu spät kommt, ist der erste. Die Konditionen lassen sich nachlesen; ob die Karte im Alltag dort funktioniert, wo Sie sie einsetzen, merken Sie erst beim Bezahlen.
Häufige Fragen
Was ist bei der American Express Kreditkarte anders als bei einer Bankkarte?
Der Herausgeber ist zugleich das Kartennetz. Bei den meisten Karten sind das zwei verschiedene Unternehmen: Der Name auf der Karte ist der des Netzes, und Ihr Vertragspartner ist eine Bank, die dieses Netz nutzt. Hier fällt beides zusammen – deshalb können Sie das Netz nicht bei einem anderen Herausgeber beziehen.
Ist American Express eine Bank?
Es ist ein Kartenunternehmen, das kein Einlagengeschäft betreibt. Für Sie bedeutet das: Sie führen dort ein Kartenkonto mit Bezahl- und Kreditfunktion, aber kein Konto, über das Gehalt, Lastschriften und Überweisungen laufen. Prüfen Sie im Bedingungswerk, ob das Produkt eine Kontoverbindung enthält.
Warum wird die Karte nicht überall angenommen?
Ob ein Geschäft eine Karte annimmt, entscheidet der Händler – abhängig von seinen Annahmeverträgen. Ist das Kartenunternehmen zugleich das Netz, hängt die Annahme an den Verträgen, die dasselbe Haus mit Händlern schließt. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss, ob die Karte dort funktioniert, wo Sie regelmäßig zahlen.
Was passiert bei einem strittigen Betrag?
Zuerst richten sich Lieferung und Erstattung gegen den Händler. Danach kommt das Rückbuchungsverfahren über den Herausgeber nach den Regeln des Kartensystems in Betracht – und die stammen hier aus demselben Haus, das über den Fall entscheidet. Eine unabhängige Netzebene, die eine Entscheidung aufheben könnte, gibt es nicht.
Muss ich den Monatsbetrag immer vollständig ausgleichen?
Das hängt von der Konstruktion ab: Bei einer Charge Card wird der Monatsbetrag vollständig eingezogen, bei einer Kreditkarte ist eine Teilzahlung möglich, die verzinst wird. Prüfen Sie im Bedingungswerk, welche Konstruktion Sie abschließen – sie entscheidet über Ihre monatliche Planung.
Kann ich mit dieser Karte ein Girokonto ersetzen?
Nein. Eine Karte ist kein Konto: Sie können damit bezahlen und Bargeld abheben, aber keine Überweisungen ausführen, keine Lastschriften erteilen und keine Zahlungseingänge empfangen. Ob das Produkt eine Kontoverbindung enthält, steht im Bedingungswerk.
Kann ich dieselbe Karte auch von einem anderen Anbieter bekommen?
Bei dieser Karte fallen Netz und Herausgeber zusammen; das Netz ist deshalb nicht bei einem anderen Anbieter erhältlich. Bei getrennten Häusern könnten Sie dieselbe Kartenart von mehreren Herausgebern beziehen und nach Konditionen auswählen. Prüfen Sie im Vertrag, welche Gesellschaft Ihr Vertragspartner ist, wenn Sie Angebote vergleichen.