Hausratversicherung im Vergleich

01Was eine Hausratversicherung versichert

Der Standardtarif versichert Ihren Hausrat gegen vier Gefahren. Diese Aufzählung stammt nicht aus der Werbung, sondern aus dem Bedingungswerk, und sie ist der Maßstab für alles Weitere:

Feuer

Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Überschallknall. Auch ein Brand, der ohne Ihr Verschulden entsteht – etwa ein technischer Defekt.

Leitungswasser

Wasser, das aus Zu- und Ableitungsrohren, Heizungsanlagen, Klimaanlagen oder Haushaltsgeräten austritt. Nicht: Wasser, das von außen eindringt.

Sturm und Hagel

Sturm ab einer definierten Windstärke, dazu Hagelschlag. Nicht: Schäden, die durch eindringendes Regenwasser bei normalem Wetter entstehen.

Einbruchdiebstahl

Einbruch, Raub, Vandalismus durch Einbrecher. Die Gewaltsamkeit gegen die Sache gehört zum Tatbestand – ein einfacher Diebstahl durch eine offen stehende Tür ist oft nicht gedeckt.

Versichert ist der Hausrat an der versicherten Adresse. Dazu kommt die Außenversicherung: Sachen, die sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden – im Urlaub, im Hotel, im Auto – sind bis zu einem bestimmten Anteil der Versicherungssumme mitversichert. Prüfen Sie die Höhe dieses Anteils, wenn Sie viel unterwegs sind.

02Die Lücke: Überschwemmung, Starkregen, Erdrutsch

Das ist der wichtigste Abschnitt dieser Seite. Elementargefahren sind im Standardtarif nicht enthalten. Überschwemmung nach Starkregen, Hochwasser, Rückstau aus der Kanalisation, Erdrutsch, Erdbeben, Lawinen, Vulkanausbruch – all das fällt unter die Elementarschäden und braucht einen ausdrücklichen Einschluss im Vertrag.

Das ist insofern überraschend, als die Schäden aus Starkregen in den vergangenen Jahren deutlich zugenommen haben und nicht auf bestimmte Regionen beschränkt sind. Ein Keller kann überall volllaufen – durch ein Rückstaueventil, das nicht geöffnet war, durch eine versiegelte Umgebung, in der das Wasser nicht versickern kann, oder durch ein Unwetter, wie es in dieser Gemeinde bisher nicht vorgekommen ist.

Was Sie zur Elementardeckung wissen sollten

• Sie ist ein Zusatz, kein Standard. Fragen Sie ausdrücklich danach und lassen Sie sich die Deckung schriftlich bestätigen. Manche Anbieter haben den Elementarschutz fest eingeschlossen, andere bieten ihn optional, wieder andere schließen ihn in bestimmten Zonen aus.
• In ausgewiesenen Gefahrenzonen kann eine Elementardeckung abgelehnt oder nur mit hoher Selbstbeteiligung angeboten werden. In Deutschland wird darüber diskutiert, den Elementarschutz verpflichtend zu machen – eine allgemeine Pflicht besteht derzeit aber nicht. Verlassen Sie sich nicht auf eine politische Entwicklung, sondern prüfen Sie Ihren eigenen Vertrag.
• Rückstau ist eine eigene Gefahr. Wenn der Kanal bei Starkregen nicht aufnahmefähig ist und Wasser über die Abflüsse in den Keller drückt, ist auch das ein Elementarfall. Prüfen Sie, ob Rückstau mitversichert ist, und installieren Sie unabhängig davon eine Rückstausicherung.

03Die Versicherungssumme und die Unterversicherung

Die Versicherungssumme ist der Betrag, für den Ihr Hausrat versichert ist. Sie ist nicht die Obergrenze für einen einzelnen Schaden, sondern der Maßstab für die Höhe der Entschädigung – und hier liegt der teuerste Fehler, der bei dieser Versicherung möglich ist.

Das Prinzip heißt Unterversicherung: Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert Ihres Hausrats, zahlt der Versicherer bei jedem Schaden nur anteilig. Nicht bis zur Versicherungssumme, sondern im Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert. Bei einem Hausrat im Wert von 60.000 Euro und einer Versicherungssumme von 30.000 Euro bekommen Sie bei einem 10.000-Euro-Schaden also die Hälfte.

Der Unterversicherungsverzicht

Die meisten Versicherer verzichten heute auf die Einrede der Unterversicherung, wenn die Versicherungssumme nach ihrer eigenen Methode festgelegt wurde – meist nach Wohnfläche oder nach einem vom Versicherer vorgegebenen Verfahren. Der Verzicht gilt dann, solange Sie die angegebene Wohnfläche korrekt gemacht haben und der Vertrag nicht unterversichert abgeschlossen wurde.

• Prüfen Sie, ob der Unterversicherungsverzicht enthalten ist – er ist eines der wichtigsten Qualitätsmerkmale eines Tarifs.
• Prüfen Sie, woran er geknüpft ist. Bei flächenbasierter Berechnung hängt er an der Richtigkeit der Quadratmeterzahl. Wer umbaut oder einen Anbau nutzt, ohne es zu melden, verliert ihn möglicherweise.
• Nach einem größeren Zukauf – Neugeräte, teure Möbel, ein Instrument – prüfen Sie die Summe neu. Der Verzicht auf die Einrede hilft nur, wenn die Versicherungssumme nicht offenkundig zu niedrig ist.

Wann Sie den Verzicht verlieren

Der Unterversicherungsverzicht ist keine Eigenschaft des Tarifs, sondern eine Zusage, die an Voraussetzungen gebunden ist. Er schützt außerdem nur das Verhältnis: Auch mit Verzicht bleibt die Versicherungssumme der Höchstbetrag, der erstattet wird. Liegt der Schaden darüber, trägt den darüber hinausgehenden Teil der Versicherungsnehmer selbst.

• Eine falsche Wohnfläche. Wird die Versicherungssumme über die Wohnfläche ermittelt, hängt der Verzicht an deren Richtigkeit. Wer einen Anbau, ein ausgebautes Dachgeschoss oder ein zusätzliches Zimmer nutzt, ohne die Fläche zu melden, gefährdet ihn.
• Ein zweiter Vertrag für dieselbe Adresse. Zwei Hausratversicherungen für denselben Hausstand sind keine doppelte Sicherheit. Sie sind ein Grund, den Verzicht zu verlieren – prüfen Sie vor einem Neuabschluss, ob bereits ein Vertrag besteht.
• Ein Umzug ohne Meldung. Versichert ist der Hausrat an der versicherten Adresse. Nach einem Umzug gilt der Vertrag für die neue Wohnung nur, wenn Sie den Umzug melden – und die neue Wohnfläche kann eine andere Summe erfordern.
• Ein Widerspruch gegen die Summenanpassung. Viele Versicherer passen die Versicherungssumme regelmäßig an die Preisentwicklung an. Widersprechen Sie dieser Anpassung, kann die Summe hinter der Entwicklung zurückbleiben – mit der Folge, dass der Verzicht infrage steht.

04Grobe Fahrlässigkeit

Wenn Sie den Schaden fahrlässig herbeiführen, ändert sich die Leistung. Bei einfacher Fahrlässigkeit zahlt der Versicherer voll. Bei grober Fahrlässigkeit darf er nach § 81 Abs. 2 VVG die Leistung in einem Verhältnis zur Schwere des Verschuldens kürzen.

Genau dieser Punkt ist einer der größten Unterschiede zwischen Tarifen: Viele Versicherer verzichten freiwillig auf diese Einrede und zahlen auch bei grober Fahrlässigkeit voll. Das ist im Vergleich eines der aussagekräftigsten Merkmale und eines der wenigen, das sich direkt in Leistung umrechnen lässt.

Was in der Praxis als grobe Fahrlässigkeit gewertet wird

• Die Kerze unbeaufsichtigt brennen lassen
• Eine Herdplatte eingeschaltet lassen und die Wohnung verlassen
• Den Schlüssel unter der Fußmatte verstecken und einbrechen lassen
• Ein Fenster bei Abwesenheit gekippt lassen – im Einzelfall, abhängig von Erdgeschoss und Wohnlage
• Ein defektes Elektrogerät weiter betreiben

In der Praxis wird häufig über den Grad der Fahrlässigkeit gestritten, und viele Fälle landen vor Gericht. Ein Tarif, der auf diese Auseinandersetzung ganz verzichtet, nimmt Ihnen das Risiko ab – und ist deshalb oft den höheren Beitrag wert.

05Wertsachen, Bargeld und Fahrräder

Drei Kategorien, für die die Hausratversicherung Sonderregeln hat, und drei Kategorien, in denen die Erwartung und die Deckung häufiger auseinanderfallen als irgendwo sonst.

Wertsachen

Schmuck, Pelze, Kunstgegenstände, Sammlungen. Häufig mit einem eigenen Höchstbetrag gedeckt, der unter der Versicherungssumme liegt. Prüfen Sie den Prozentsatz und ob er pro Schadenfall oder pro Jahr gilt.

Bargeld und Sparbücher

Fast immer auf einen kleinen Betrag begrenzt. Wer viel Bargeld zu Hause hat, verliert im Schadensfall möglicherweise einen großen Teil davon.

Fahrräder

Im Standardtarif nur gegen Einbruchdiebstahl – also wenn das Rad aus einem verschlossenen Raum entwendet wird, in den eingebrochen wurde. Der Diebstahl eines an der Straße angeschlossenen Fahrrads ist nicht gedeckt.

06Hausrat, Gebäude, Haftpflicht: was wofür gilt

Diese drei Versicherungen werden häufig verwechselt, und die Verwechslung kostet im Schadensfall Geld, weil die Versicherung, bei der man sich meldet, nicht zuständig ist.

Hausratversicherung

Versichert die beweglichen Sachen in Ihrer Wohnung. Sie nehmen sie beim Umzug mit. Für Mieter und Eigentümer gleichermaßen.

Gebäudeversicherung

Versichert das Haus selbst – Mauern, Dach, Fenster, feste Installationen. Nur für Eigentümer. Bei Mietwohnungen hat der Eigentümer sie; Sie haben damit nichts zu tun.

Privathaftpflicht

Versichert Schäden, die Sie anderen zufügen. Wenn Ihr Wasserschaden die Wohnung unter Ihnen beschädigt, ist das der Fall für zwei Versicherungen: Ihre Hausratversicherung für Ihren eigenen Hausrat, Ihre Haftpflicht für den Schaden beim Nachbarn.

Der letzte Punkt ist der wichtigste und wird oft übersehen: Ein Leitungswasserschaden betrifft in der Regel Ihre Sachen und die Sachen oder das Gebäude anderer. Die beiden Posten laufen über verschiedene Verträge. Wer nur eine Hausratversicherung hat, aber die Haftpflicht nicht, haftet für den Schaden beim Nachbarn selbst.

07Wann Sie keine Hausratversicherung brauchen

Es gibt Haushalte, für die diese Versicherung nicht sinnvoll ist:

• Sehr geringer Hausrat. Wer in einem unmöblierten Zimmer mit wenigen eigenen Sachen wohnt, hat möglicherweise einen Warenwert, für den der Beitrag in keinem guten Verhältnis zur Absicherung steht. Rechnen Sie nach: Was würde die Wiederbeschaffung Ihres gesamten Hausrats kosten?
• Bereits mitversichert. Kinder sind während der Ausbildung in der Regel über die Hausratversicherung der Eltern mitversichert, solange sie einen eigenen Hausstand zu Ausbildungszwecken führen. Prüfen Sie das, bevor Sie einen eigenen Vertrag abschließen.
• Hausratversicherung des Vermieters, die auch Ihre Sachen deckt. Das kommt vor, ist aber selten und sollte schriftlich nachweisbar sein.

Für die große Mehrheit der Haushalte lohnt sie sich. Der Beitrag ist einer der niedrigsten einer ganzen Wohnungsausstattung – ein einziges zerstörtes Gerät oder ein Brand kann ein Vielfaches des Jahresbeitrags kosten.

08Umzug und Tarifwechsel

Versichert ist der Hausrat an der versicherten Adresse. Bei einem Umzug endet der Vertrag nicht, sondern folgt Ihnen – aber nur, wenn Sie den Umzug melden. Der neue Tarif richtet sich dann nach der neuen Wohnung und kann günstiger oder teurer sein, je nach Größe, Lage und Gefährdung.

Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter nach einem Schaden gilt: Der neue Versicherer fragt nach Vorschäden. Antworten Sie wahrheitsvollständig – eine falsche Angabe führt im Schadensfall zur Leistungsfreiheit, genau wie bei jeder anderen Sachversicherung.

Und ein Hinweis zum Kündigungszeitpunkt: Nach einem Schaden haben Sie in der Regel ein Sonderkündigungsrecht, der Versicherer aber auch. Wenn Sie mit dem Ergebnis unzufrieden waren, ist das der Moment, in dem Sie wechseln können, ohne die Frist abzuwarten.

09Worauf Sie beim Hausrat-Vergleich achten sollten

In dieser Reihenfolge geprüft:

1. Elementarschutz – eingeschlossen? Wenn nein: warum nicht, und zu welchem Aufpreis wäre er es?
2. Versicherungssumme – nach welchem Verfahren berechnet, und ist sie angemessen?
3. Unterversicherungsverzicht – enthalten, und woran ist er geknüpft?
4. Grobe Fahrlässigkeit – verzichtet der Tarif auf die Kürzung nach § 81 Abs. 2 VVG?
5. Fahrraddiebstahl – im Standard enthalten oder nur gegen Einbruch?
6. Wertsachen und Bargeld – Höhe der Sonderlimits, pro Fall oder pro Jahr?
7. Außenversicherung – welcher Anteil der Summe gilt außerhalb der Wohnung?
8. Selbstbeteiligung – Höhe, und ob sie pro Fall oder pro Jahr gilt
9. Neuwert oder Zeitwert – ersetzt der Tarif die Wiederbeschaffung oder den heutigen Wert der gebrauchten Sache?

Der letzte Punkt hat in der Praxis große Wirkung. Ein Neuwerttarif ersetzt das, was die Neuanschaffung kostet. Ein Zeitwerttarif ersetzt den Wert der gebrauchten Sache – bei Elektronik ist der Unterschied nach wenigen Jahren erheblich. Prüfen Sie diesen Punkt mit derselben Sorgfalt wie die vier versicherten Gefahren, weil er bei jedem einzelnen Schaden über den Betrag entscheidet.