Zahnzusatzversicherung im Vergleich

01Was die gesetzliche Kasse zahlt – und was nicht

Die gesetzliche Krankenversicherung deckt die zahnmedizinische Grundversorgung. Kontrollen, Zahnsteinentfernung einmal jährlich, Füllungen, Wurzelbehandlungen und Extraktionen sind Kassenleistungen. Bei Zahnersatz zahlt sie nicht die Behandlung, sondern einen Festzuschuss – einen Betrag, der sich am Befund orientiert und nicht an dem, was die Behandlung tatsächlich kostet.

Das Prinzip dahinter heißt Regelversorgung: Die Kasse bezuschusst die einfachste Versorgung, die den Befund ausreichend behandelt. Eine Krone ist eine Krone – aber die Kasse rechnet mit dem Betrag für die einfachste Ausführung. Wählen Sie eine hochwertigere Versorgung, zahlen Sie die Differenz vollständig selbst. Diese Differenz ist die Mehrkostenlücke, und sie ist in der Praxis der größte Posten.

Die Höhe des Festzuschusses ergibt sich aus § 55 SGB V. Er steigt, wenn Sie über Jahre hinweg jedes Jahr mindestens eine Kontrolle nachweisen können – das ist das Bonusheft. Wer diese Nachweise lückenlos sammelt, bekommt einen höheren Zuschuss als jemand, der nur unregelmäßig beim Zahnarzt war. Prüfen Sie Ihre Nachweise, bevor Sie einen Tarif abschließen: Der Bonusheft-Effekt verändert die Lücke, die Sie versichern wollen.

02Was eine Zahnzusatzversicherung übernimmt

Eine Zahnzusatzversicherung erstattet einen Anteil der Kosten, die über die Kassenleistung hinausgehen. Wie viel, hängt vom Tarif ab, und die Unterschiede liegen in vier Schrauben, an denen jeder Versicherer dreht:

Erstattungssatz

Welcher Prozentsatz der erstattungsfähigen Kosten übernommen wird – meist zwischen 70 und 100 Prozent.

Höchstbetrag

Eine Obergrenze pro Kalenderjahr oder pro Behandlung. Ein Tarif mit 100 Prozent Erstattung und einem niedrigen Jahreslimit ist in der Praxis kein 100-Prozent-Tarif.

Erstattungsstaffel

Bei vielen Tarifen steigt der Satz mit der Vertragsdauer. Sie zahlen im ersten Jahr den vollen Beitrag, bekommen aber weniger als später.

Leistungsbereiche

Ob Zahnbehandlung, Zahnersatz, Kieferorthopädie, Implantate, Inlays und professionelle Zahnreinigung enthalten sind – und ob sie getrennt begrenzt sind.

Deshalb ist die Angabe "100 %" auf einem Tarifblatt allein wertlos. Sie gilt immer in Verbindung mit dem Höchstbetrag, der Staffel und dem Leistungsbereich. Ein Tarif, der 90 Prozent ohne Jahreslimit erstattet, ist besser als einer mit 100 Prozent und einem Limit, das ein Implantat gerade so abdeckt.

Die Bereiche im Einzelnen

• Zahnersatz – Kronen, Brücken, Prothesen, Implantate. Der teuerste Bereich und der Hauptgrund für den Abschluss.
• Zahnbehandlung – Füllungen, Wurzelbehandlungen, Parodontosebehandlung. Kleiner im Einzelnen, aber häufig, und bei hochwertigen Füllungen spürbar.
• Professionelle Zahnreinigung – zahlt die Kasse in der Regel nicht. Viele Tarife erstatten ein oder zwei Sitzungen pro Jahr, oft mit festem Betrag.
• Kieferorthopädie – für Kinder meist mitversichert, für Erwachsene nur in speziellen Tarifen.
• Inlays und Implantate – werden häufig getrennt begrenzt, auch wenn der Tarif sonst großzügig ist.

03Die Staffel: warum Sie im ersten Jahr weniger bekommen

Viele Tarife erstatten nicht von Anfang an den vollen Satz. Stattdessen steigt die Erstattung mit der Dauer der Vertragszugehörigkeit – typischerweise in Stufen über mehrere Jahre, bis nach einer bestimmten Zahl von Jahren der Endwert erreicht ist.

Das ist keine Bosheit des Versicherers, sondern die Versicherungsmathematik hinter einer Leistung, die jederzeit in Anspruch genommen werden kann: Wer im ersten Jahr eine teure Behandlung abrechnet, hat über Jahre Beiträge gezahlt, die seine Kosten nicht decken. Die Staffel sorgt dafür, dass sich ein Abschluss erst über die Zeit trägt.

Für den Vergleich bedeutet das zwei Dinge:

• Vergleichen Sie den Endsatz, nicht den Einstiegssatz. Ein Tarif mit langsamem Anstieg und hohem Endwert kann nach einigen Jahren deutlich besser sein als einer, der sofort viel zahlt und dann stehen bleibt.
• Fragen Sie nach der Dauer der Anstiegsphase. Wenn Sie in absehbarer Zeit mit einer größeren Behandlung rechnen, ist ein Tarif mit langer Staffel für Sie ungeeignet – auch wenn er insgesamt besser aussieht.

Wartezeit und Staffel sind zwei verschiedene Mechanismen, und sie greifen nacheinander: Zuerst muss die Wartezeit für den Leistungsbereich abgelaufen sein, dann bestimmt die Staffel, welcher Anteil erstattet wird. Beide laufen ab Vertragsbeginn – die Wartezeit entscheidet, ob ein Bereich überhaupt erstattungsfähig ist, die Staffel entscheidet, wie hoch der Anteil ist, wenn er es ist.

04Die Wartezeit

In der gesetzlichen wie in der privaten Krankenversicherung üblich sind acht Monate Wartezeit für Zahnbehandlung und Zahnersatz. In dieser Zeit zahlen Sie Beiträge, erhalten aber für diese Leistungsbereiche keine Erstattung. Behandlungen, die in die Wartezeit fallen, bleiben außen vor – auch wenn die Rechnung erst danach kommt. Für Kieferorthopädie ist die Wartezeit häufig länger; manche Tarife verkürzen sie gegen einen Beitragszuschlag oder lassen sie ganz entfallen. Rechnen Sie in diesem Fall nach: Der Zuschlag wird über die gesamte Vertragsdauer gezahlt, die verkürzte Wartezeit wirkt einmal.

05Die Gesundheitsfragen: der wichtigste Teil des Antrags

Vor dem Abschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Diese Fragen sind wahrheitsvollständig zu beantworten, und zwar ohne Beschönigung. Die Rechtsfolgen einer falschen oder unvollständigen Antwort stehen in §§ 19 bis 22 VVG: Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten, die Leistung kürzen oder – bei Gutgläubigkeit – den Vertrag anpassen.

Was das praktisch bedeutet: Ein Vertrag, der wegen falscher Angaben angefochten wird, zahlt nicht in dem Moment, in dem Sie ihn brauchen. Sie haben dann jahrelang Beiträge gezahlt und stehen ohne Schutz da.

Worauf Sie beim Ausfüllen achten sollten

1. Alle behandelten Zähne angeben, wenn danach gefragt wird – auch die, die keine Beschwerden machen.
2. Laufende oder geplante Behandlungen angeben. Ein bereits erstellter Heil- und Kostenplan ist ein Ablehnungsgrund, wenn er verschwiegen wird.
3. Auch zurückliegende Befunde angeben, wenn der Fragezeitraum sie umfasst. Die Fragezeiträume sind unterschiedlich lang.
4. Bei Unklarheit nachfragen, bevor Sie unterschreiben – nicht danach.
5. Kopien aufbewahren. Sie werden im Streitfall brauchen, was Sie wann angegeben haben.

Daraus folgt die Regel, die diese Versicherung von den meisten anderen unterscheidet: Sie muss abgeschlossen werden, bevor etwas ist. Wer wartet, bis der Zahnarzt einen Befund feststellt, kann den Vertrag entweder nicht mehr abschließen oder nur mit Ausschluss genau der Leistung, für die er ihn wollte. Ein Tarif mit Ausschluss für den betroffenen Zahn löst das Problem nicht, sondern beschreibt es.

06Zahnersatz und Implantate: der Kern der Rechnung

Zahnersatz ist die Leistung, für die Zahnzusatzversicherungen abgeschlossen werden, weil hier die Lücke am größten ist. Zwei Konstellationen sind besonders häufig:

• Die hochwertigere Versorgung. Die Kasse rechnet mit dem Betrag für die Regelversorgung, der Zahnarzt rechnet mit dem, was er tatsächlich leistet. Die Differenz zahlten Sie ohne Zusatzversicherung vollständig selbst.
• Die Lücke nach der Kassenleistung. Selbst bei einfacher Versorgung bleibt ein Eigenanteil, weil der Festzuschuss nur einen Teil der Regelversorgung abdeckt.

Warum Implantate gesondert zu prüfen sind

Ein Implantat ist die Lösung mit dem höchsten Einzelpreis und wird von der Kasse wie jeder andere Zahnersatz mit einem Festzuschuss bedacht – nicht mit dem tatsächlichen Preis. Weil die Summe hoch ist, wirkt sich hier jeder Höchstbetrag im Tarif unmittelbar aus.

Prüfen Sie deshalb getrennt: Erstattet der Tarif Implantate im Rahmen der allgemeinen Kostenübernahme oder gibt es dafür ein eigenes, niedrigeres Limit? Und fallen Implantat-Aufbauten und die dazugehörige Krone unter dieselbe Grenze oder unter zwei verschiedene?

07Kieferorthopädie: für Kinder üblich, für Erwachsene selten

Bei Kindern übernimmt die gesetzliche Kasse kieferorthopädische Behandlungen, wenn eine medizinische Indikation vorliegt – nicht bei rein ästhetischem Wunsch. Bei bestimmten Schweregraden zahlt sie einen Teil und erstattet den Eigenanteil nach erfolgreichem Abschluss der Behandlung nach. Die Zusatzversicherung deckt den Eigenanteil und die Kosten für Leistungen, die über das Kassenkontingent hinausgehen.

Bei Erwachsenen ist der Kassenanspruch auf Ausnahmefälle beschränkt, in denen die Behandlung medizinisch zwingend ist – etwa zur Vorbereitung einer Operation. Alles andere ist Privatleistung. Für Erwachsene gibt es Tarife mit kieferorthopädischer Leistung, sie sind aber teurer und seltener.

Achten Sie in Tarifen für Kinder besonders auf die Wartezeit in diesem Bereich – sie ist oft länger als die acht Monate für Zahnbehandlung – und darauf, bis zu welchem Alter die Leistung gilt.

08Wann Sie keine Zahnzusatzversicherung brauchen

Diese Versicherung ist sinnvoll für viele, aber nicht für alle. Drei Fälle, in denen Sie sich den Beitrag sparen können:

• Sie sind bereits gut abgedeckt. Prüfen Sie zuerst, ob in Ihrer Hausrat-, Haftpflicht- oder einer bestehenden Krankenzusatzversicherung nicht schon zahnmedizinische Leistungen enthalten sind. Doppelte Verträge erstatten nicht doppelt – bei zwei Versicherungen, die dieselbe Kostenerstattung zusagen, zahlt jede nur anteilig.
• Sie sind über einen Angehörigen mitversichert. In der privaten Krankenversicherung gibt es Tarife, die Kinder mitversichern, einschließlich zahnmedizinischer Leistungen.
• Sie sind lebenslang in der beihilfeberechtigten Gruppe. Beihilfe und PKV zusammen können die Lücke schließen, die eine Zahnzusatzversicherung füllen würde. Rechnen Sie die verbleibende Lücke erst aus, bevor Sie abschließen.

Und ein Fall, in dem Sie sie nicht mehr abschließen können: wenn der Befund schon vorliegt. Das ist keine Empfehlung zum Verzicht, sondern eine Beschreibung der Mechanik. Wer den Vertrag erst nach dem Heil- und Kostenplan abschließt, kauft keinen Schutz, sondern einen Antrag, der abgelehnt oder mit Ausschluss versehen wird.

09Beitrag und Eintrittsalter

Der Beitrag einer Zahnzusatzversicherung richtet sich beim Abschluss nach dem Eintrittsalter und steigt danach mit dem erreichbaren Alter weiter an. Wer mit 25 abschließt, zahlt für dieselbe Leistung dauerhaft weniger als jemand, der mit 55 abschließt – und das über die gesamte Vertragsdauer gerechnet, die bei einem jungen Abschluss mehrere Jahrzehnte betragen kann.

Das ist der Grund, warum sich ein früher Abschluss rechnet, obwohl der Nutzen erst Jahre später sichtbar wird. Es ist auch der Grund, warum sich ein späterer Abschluss oft nicht mehr lohnt: Die Beiträge übersteigen dann irgendwann die erwartete Erstattung.

Was Sie im Tarifvergleich noch berücksichtigen sollten

• Beitragsanpassung im Alter. Fragen Sie, wie sich der Beitrag im Rentenalter entwickelt. Manche Tarife haben einen ermäßigten Altersbeitrag, andere steigen stärker.
• Kündbarkeit. Manche Tarife sind nur mit einer Frist zum Ende des Kalenderjahres kündbar, andere monatlich. Das ist eine Frage der Flexibilität, nicht des Preises.
• Übertragbarkeit von Vorteilen. Wenn Sie später in einen anderen Tarif desselben Versicherers wechseln – werden Wartezeit und Staffeljahre angerechnet? Wenn nicht, beginnen sie von vorn.

10Worauf Sie beim Vergleich achten sollten

In dieser Reihenfolge geprüft, fällt die Auswahl leichter:

1. Eigene Lücke kennen – Kassenzuschuss, Bonusheft-Nachweise, absehbare Behandlungen
2. Endsatz und Höchstbetrag zusammen lesen, nicht den Erstattungssatz allein
3. Dauer der Staffel – passt sie zu Ihrer Planung?
4. Implantate und Inlays – eigener Höchstbetrag oder im allgemeinen Limit?
5. Wartezeit – liegt sie vor Ihrer nächsten geplanten Behandlung?
6. Gesundheitsfragen beantworten – vollständig, wahrheitsgemäß, in Kopie aufbewahrt
7. Andere Verträge prüfen – nichts doppelt versichern
8. Beitragsverlauf im Alter – bis zur Rente durchrechnen

Der beste Tarif ist der, dessen Bedingungen Sie eingehalten haben, wenn er greift. Alle Punkte auf dieser Liste sind Punkte, an denen ein Vertrag im Ernstfall scheitern kann.