Rechtsschutzversicherung im Vergleich

01Was eine Rechtsschutzversicherung zahlt

Die Versicherung übernimmt die Kosten, die entstehen, wenn Sie einen Rechtsstreit führen – oder führen müssen, weil jemand gegen Sie klagt. Dazu gehören:

• Anwaltsgebühren nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG), für Ihren eigenen Anwalt
• Gerichtskosten, einschließlich der Gebühren für Zeugen und Sachverständige
• Die Kosten der Gegenseite, wenn Sie verlieren. Das ist der Posten, der einen Prozess wirklich teuer macht und den viele unterschätzen.
• Kosten der Beratung, wenn Ihr Tarif eine telefonische Erstberatung oder eine Mediation enthält

Der dritte Posten ist der eigentliche Grund für diese Versicherung. Wer einen Prozess gewinnt, bekommt seine Kosten von der Gegenseite erstattet. Wer verliert, zahlt drei Rechnungen: den eigenen Anwalt, das Gericht und den Anwalt der Gegenseite. Diese Summe kann den Wert der Streitsache um ein Mehrfaches übersteigen.

02Die Bausteine: was Rechtsschutz überhaupt ist

Rechtsschutz wird in Modulen verkauft, nicht als ein Paket. Die üblichen Bausteine:

Privatrechtsschutz

Streitigkeiten des Alltags – Kaufverträge, Reisen, Nachbarschaft, Internetgeschäfte, Schadensersatz

Berufsrechtsschutz

Arbeitsrechtliche Streitigkeiten – Kündigung, Abmahnung, Zeugnis, Lohn, Aufhebungsvertrag

Verkehrsrechtsschutz

Streit nach einem Verkehrsunfall, Bußgeldbescheid, Führerschein- und Fahrverbotssachen

Wohnungs- und Immobilienrechtsschutz

Mietstreitigkeiten, Nebenkostenabrechnung, Kündigung durch den Vermieter, Eigentumsfragen

Spezialbausteine

Familien- und Erbrecht, Steuerrecht, Kapitalanlagen – meist gegen Aufpreis und oft gar nicht erhältlich

Für den Vergleich heißt das: Zwei Tarife mit demselben Beitrag können völlig unterschiedlich sein, wenn der eine vier Bausteine und der andere zwei enthält. Vergleichen Sie deshalb nie über den Preis, ohne die Bausteine zu vergleichen – und prüfen Sie, welche Module für Ihre Lebenssituation überhaupt relevant sind.

Welche Bausteine wann wichtig sind

• Mieter: Wohnungsrechtsschutz deckt die häufigsten Streitigkeiten überhaupt – Nebenkostenabrechnung, Schönheitsreparaturen, Kautionsrückzahlung.
• Arbeitnehmer: Berufsrechtsschutz ist der Baustein mit dem höchsten Auszahlungsvolumen, weil arbeitsrechtliche Streitigkeiten häufig sind und die Kosten wegen § 12a ArbGG besonders zu Buche schlagen.
• Autofahrer: Verkehrsrechtsschutz ist im Schadensfall fast immer relevant, aber auch der teuerste Baustein.
• Eigentümer: ohne Wohnungs- und Immobilienrechtsschutz fehlt der Baustein, der Nachbarschafts- und Eigentumsstreitigkeiten abdeckt.

03Wofür die Versicherung nicht zahlt

Diese Liste ist der wichtigste Abschnitt dieser Seite. Wer sie vor dem Abschluss liest, spart sich später die Enttäuschung.

• Kapitalanlagen. Streitigkeiten über Geldanlagen, Fonds, Zertifikate und Beratungsfehler beim Wertpapierkauf sind in praktisch allen Standardtarifen ausgeschlossen. Wer sich über die Beratung seiner Bank oder eines Vermittlers ärgert, findet dafür in der Regel keinen Schutz – auch nicht in einem Tarif, der "Kapitalanlagerechtsschutz" im Namen führt, ohne dass ein eigener Baustein enthalten ist. Prüfen Sie diesen Punkt gesondert, wenn er für Sie wichtig ist.
• Bauen und Immobilienkauf. Baumängel, Grundstückskauf, Streit mit dem Bauträger: meist ausgeschlossen oder auf einen eigenen Baustein beschränkt.
• Ehe- und Familienrecht. Scheidung, Unterhalt, Sorgerecht: nur in Tarifen mit eigenem Familienschutz. Und selbst dann oft erst nach längerer Wartezeit und mit einer Begrenzung auf Erstberatung und außergerichtliche Vertretung.
• Erbrecht. Streit über Erbe, Testament oder Pflichtteil: nur mit Spezialbaustein.
• Steuerrecht. Einspruch gegen den Steuerbescheid, Streit mit dem Finanzamt: nicht in der Standarddeckung.
• Vorsätzliche Straftaten. Wenn Sie den Schaden absichtlich herbeigeführt haben, zahlen Sie ihn auch.
• Bereits bestehende Streitigkeiten. Der Versicherungsfall muss nach Vertragsbeginn entstanden sein. Was schon läuft, ist nicht versicherbar – auch wenn der Termin erst später ist.

04Die Wartezeit

In den meisten Bausteinen gilt eine Wartezeit von drei Monaten ab Vertragsbeginn. Rechtsstreitigkeiten aus einem Ereignis in dieser Zeit sind nicht versichert. Der Verkehrsrechtsschutz ist häufig davon ausgenommen und greift ab dem ersten Tag – weil ein Verkehrsunfall nicht planbar ist und die Wartezeit hier keinen Missbrauch verhindern würde.

Dasselbe Argument gilt beim Arbeitgeberwechsel: Wenn Sie den Berufsrechtsschutz abschließen und drei Tage später kündigen, ist das ein Ereignis innerhalb der Wartezeit. Deshalb gibt es Zusatzbausteine, die den Berufsrechtsschutz bei einem neuen Arbeitgeber ohne Wartezeit beginnen lassen – ein sinnvoller Baustein für alle, die den Job wechseln.

Wartezeit und Vorvertraglichkeit: warum der erste Streit oft unversichert ist

Zwei Mechanismen greifen ineinander, und beide werden beim Abschluss selten erklärt. Der erste ist die Wartezeit: Der Versicherungsfall muss nach ihrem Ablauf eintreten. Der zweite ist die Vorvertraglichkeit: Maßgeblich ist der erste Pflichtverstoß – nicht der Moment, in dem Sie den Verstoß bemerken oder zum Anwalt gehen.

Daraus entsteht eine Konstellation, die viele für einen Versicherungsfall halten, obwohl sie keiner ist: Der Streit entsteht in der Wartezeit, sichtbar wird er erst danach. Für den Versicherer liegt der Versicherungsfall dann vor dem Beginn des Schutzes – der Fall wird wie ein vorvertraglicher behandelt.

• Der Vermieter kündigt oder verweigert die Kautionsrückzahlung in den ersten Wochen nach Vertragsbeginn; Sie bemerken es erst nach Ablauf der Wartezeit.
• Der Arbeitgeber spricht eine Kündigung aus, während die Wartezeit läuft; Sie lassen sie erst danach prüfen.
• Ein Nachbar errichtet einen Zaun oder eine Hecke, die Sie später beeinträchtigt; der Pflichtverstoß datiert aus der Wartezeit.

05Die Selbstbeteiligung

Die meisten Tarife bieten eine wählbare Selbstbeteiligung pro Fall. Sie senkt den Beitrag, und sie senkt ihn überproportional stark.

Der Grund ist nicht nur die Ersparnis für den Versicherer im Einzelfall. Eine Selbstbeteiligung verändert das Verhalten: Sie verhindert, dass für jede kleine Auseinandersetzung ein Verfahren geführt wird, weil es ja nichts kostet. Versicherer kalkulieren diesen Effekt ein und geben einen Teil davon als Beitragsnachlass zurück.

Wann sich eine Selbstbeteiligung lohnt und wann nicht

• Sinnvoll, wenn Sie die Selbstbeteiligung im Fall des Falles zahlen könnten und wenn Sie bereit sind, kleine Streitigkeiten selbst zu regeln. Sie sparen Beitrag und tragen die Kosten für Bagatellfälle selbst.
• Unsinnig, wenn die Selbstbeteiligung Sie davon abhalten würde, einen berechtigten Anspruch durchzusetzen – oder wenn Sie sie im Ernstfall gar nicht aufbringen könnten. Der Sinn dieser Versicherung ist gerade, dass die Entscheidung für ein Verfahren nicht an den Kosten scheitert.
• Prüfen Sie die Staffelung: Manche Tarife verrechnen die Selbstbeteiligung nur einmal pro Jahr, andere bei jedem Fall. Bei mehreren Streitigkeiten in einem Jahr ist das der entscheidende Unterschied.

06Die Deckungszusage: der Schritt, den man nicht überspringen kann

Bevor die Versicherung zahlt, prüft sie zwei Dinge: ob der Streitfall vom versicherten Umfang erfasst ist und ob er hinreichende Aussicht auf Erfolg hat. Ob eine Auseinandersetzung Erfolg hat, hängt unter anderem davon ab, wie der Anspruch rechtlich zu beurteilen ist und ob ausreichende Beweismittel zur Verfügung stehen.

Das Ergebnis dieser Prüfung ist die Deckungszusage. Ohne sie zahlen Sie Ihren Anwalt zunächst selbst – und die Versicherung kann die Erstattung später ablehnen, wenn die Aussicht auf Erfolg nicht ausreichte.

Was passiert bei einem Schadenfall

1. Anzeige: Sie melden den Fall und schildern kurz, worum es geht – mit Datum und den wichtigsten Unterlagen.
2. Deckungsanfrage: Die Anfrage sollte schriftlich erfolgen. Damit ist belegt, was Sie wann beantragt haben, und der Versicherer kann sich später nicht auf ein Missverständnis berufen.
3. Entscheidung des Versicherers: Er prüft, ob der Fall vom versicherten Umfang erfasst ist und ob er hinreichende Aussicht auf Erfolg hat, und teilt das Ergebnis mit. Läuft die Frist ab, mahnen Sie schriftlich nach. Warten Sie die Zusage ab, bevor Sie einen Anwalt mit der Vertretung beauftragen.
4. Bei einer Ablehnung: Stützt der Versicherer sie auf fehlende Erfolgsaussicht oder auf Mutwilligkeit, muss er Sie auf das Gutachterverfahren hinweisen, das der Vertrag vorsieht.
5. Ohne diesen Hinweis: Unterlässt er ihn, gilt nach § 128 VVG das Rechtsschutzbedürfnis des Versicherungsnehmers im Einzelfall als anerkannt.

Der zweite Punkt – die Erfolgsaussicht – ist kein Vorwand, sondern die Logik einer Kostendeckung. Eine Versicherung, die auch aussichtslose Verfahren finanziert, würde die Beiträge für alle nach oben treiben. Ärgerlich wird es dort, wo die Prüfung pauschal erfolgt und den Fall vorzeitig abtut. Bewahren Sie die Korrespondenz auf; sie entscheidet im Streit über die Ablehnung.

Die Begründung einer Ablehnung ist in der Regel anfechtbar. Wenden Sie sich an den Versicherungsombudsmann oder, wenn Sie Mitglied sind, an den Bund der Versicherten oder eine Verbraucherzentrale.

07Arbeitsrecht: warum dieser Baustein besonders viel wert ist

Im Arbeitsgerichtsverfahren gibt es eine Besonderheit, die die Kostenlogik auf den Kopf stellt: Nach § 12a des Arbeitsgerichtsgesetzes besteht im ersten Rechtszug kein Anspruch auf Erstattung der Anwaltskosten – und zwar für keine der beiden Seiten. Wer gewinnt, bekommt seine Anwaltskosten nicht von der Gegenseite erstattet.

Das hat zwei Folgen, die in die andere Richtung wirken als in einem normalen Zivilprozess:

• Sie können sich Ihren Anwalt auch bei einem Sieg nicht wiederholen. Die Kosten für die erste Instanz bleiben bei Ihnen, unabhängig vom Ausgang. Ein Rechtsschutz ist hier also auch dann etwas wert, wenn Sie gewinnen.
• Sie müssen nicht das Risiko tragen, bei einer Niederlage die Kosten der Gegenseite zu zahlen – das entfällt im ersten Rechtszug. Dafür bleibt Ihr eigener Anwalt in jedem Fall Ihre Rechnung.

Vor dem Arbeitsgericht gilt zudem kein Anwaltszwang. In einfachen Kündigungsschutzverfahren können Sie sich selbst vertreten – im Gütertermin ohnehin, und auch in der Kammerverhandlung. Das ist eine Option, aber die Fristen und die Beweislastverteilung im Kündigungsschutzverfahren machen eine Beratung häufig sinnvoll.

08Anwaltswahl und Abrechnung

Sie dürfen sich Ihren Anwalt selbst aussuchen. Nach § 127 des Versicherungsvertragsgesetzes kann der Versicherer Sie nicht auf einen Anwalt seiner Wahl verweisen – nur in besonderen Konstellationen, etwa wenn ein Interessenkonflikt besteht, darf er einen anderen verlangen.

Abgerechnet wird nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG). Die Höhe richtet sich nach dem Streitwert und nicht nach der tatsächlichen Arbeitszeit des Anwalts. Das ist für Sie vorteilhaft, weil die Rechnung kalkulierbar bleibt – für den Anwalt bedeutet es, dass aufwendige Verfahren mit kleinem Streitwert weniger einbringen.

Was das für die Praxis heißt:

• Achten Sie auf die Vergütungsvereinbarung. Ein Anwalt darf mit Ihnen eine Vergütung oberhalb der RVG-Sätze vereinbaren – schriftlich und deutlich gekennzeichnet. Die Versicherung erstattet dann nur bis zur Höhe der RVG-Sätze, den Rest zahlen Sie.
• Bei außergerichtlicher Tätigkeit fällt kein Gerichtskostenanteil an, aber eine Geschäftsgebühr nach RVG.
• Fragen Sie nach dem Streitwert. Er bestimmt die Rechnung, und bei einem Kündigungsschutzverfahren ist er gesetzlich begrenzt.

09Wenn mehrere Versicherungen bestehen

Rechtsschutz kann in mehr als einem Vertrag enthalten sein – im eigenen Tarif, in einer Kfz-Versicherung für Verkehrssachen, in einer Hausratversicherung für Mietstreitigkeiten oder in einem Gewerkschaftsbeitrag. Das ist nicht schlimm, aber es verändert den Ablauf: Bei mehreren Versicherungen, die für denselben Schaden eintreten, wird der Schaden aufgeteilt oder von einem Versicherer vollständig reguliert, der sich im Innenverhältnis an den anderen wendet.

Bevor Sie einen neuen Vertrag abschließen, prüfen Sie daher in dieser Reihenfolge:

1. Ist Rechtsschutz in einer bestehenden Versicherung enthalten – Verkehrsrechtsschutz in der Kfz-Versicherung, Mietrechtsschutz in der Hausratversicherung?
2. Bietet Ihre Gewerkschaft oder Ihr Berufsverband einen Rechtsschutz an, der für arbeitsrechtliche Fragen greift?
3. Deckt Ihr bestehender Tarif die Bausteine ab, die ich brauche, oder kaufe ich sie ein zweites Mal?
4. Wenn ja: Erweitern statt neu abschließen. Eine Ergänzung im bestehenden Vertrag ist meist günstiger als ein zweiter Vertrag.

10Worauf Sie beim Rechtsschutz-Vergleich achten sollten

In dieser Reihenfolge geprüft, trennt sich die Auswahl schnell:

1. Ausschlüsse lesen – Kapitalanlagen, Bau, Familie, Erbe, Steuern. Passt das zu Ihrem Bedarf?
2. Bausteine abgleichen – welche Module sind enthalten, welche kosten Aufpreis?
3. Wartezeit je Baustein, besonders beim Berufsrechtsschutz
4. Selbstbeteiligung – Höhe und ob sie pro Fall oder pro Jahr gilt
5. Deckungssumme – unbegrenzt oder gedeckelt, und wofür genau?
6. Wartezeit bei Jobwechsel – greift der Berufsrechtsschutz beim neuen Arbeitgeber sofort?
7. Bestehende Verträge prüfen – nichts doppelt abschließen
8. Erreichbarkeit im Schadensfall – telefonische Erstberatung, Online-Schadenmeldung, Bearbeitungszeiten

Eine Rechtsschutzversicherung ist keine Absicherung gegen Unrecht, sondern gegen die Kosten, Unrecht zu bestreiten. Wie viel Ihnen das wert ist, hängt davon ab, wie viele der oben genannten Ausschlüsse Sie in Ihrem Alltag treffen könnten – und wie oft.