Tierkrankenversicherung im Vergleich

01Für welche Tiere sich eine Versicherung lohnt

Die Frage ist nicht, ob das Tier geliebt wird, sondern ob eine Behandlung teuer werden kann und ob sie medizinisch möglich ist. Denn eine Versicherung zahlt nur, wenn behandelt wird – und bei kleinen Tieren ist die Behandlungsmöglichkeit begrenzt.

Hund

Der breiteste Markt und der höchste Nutzen. Behandlungen sind aufwendig, teuer und über Jahrzehnte möglich. Tarife unterscheiden nach Größe, Rasse und Alter.

Katze

Ähnlich wie beim Hund, mit einigen praktischen Unterschieden: Wohnungskatzen haben ein geringeres Unfallrisiko als Freigänger, dafür sind bestimmte Erkrankungen bei Wohnungshaltung häufiger. Manche Tarife unterscheiden danach und berechnen unterschiedliche Beiträge.

Kleintiere

Kaninchen, Meerschweinchen, Hamster, Vögel, Reptilien. Wenige Anbieter, oft nur als OP-Schutz, mit niedrigen Höchstgrenzen und engen Ausschlüssen. Ob sich das rechnet, hängt am Verhältnis von Beitrag zu möglicher Erstattung.

Pferd

Ein eigenes Produkt. Neben Krankheit und Operation spielen Haltung, Nutzung und Reitbeteiligung eine Rolle. Verträge unterscheiden nach Nutzungsart – Freizeitpferd, Turnierpferd – und der Umfang reicht von der OP-Versicherung bis zum Vollschutz mit Haftpflicht.

Nutztiere

Für landwirtschaftliche Tierhaltung gibt es eigene Versicherungsformen, die mit dem hier beschriebenen Markt wenig zu tun haben.

Für Hund und Katze ist der Markt so ausdifferenziert, dass ein Vergleich Arbeit bedeutet und sich lohnt. Für Kleintiere ist der Markt so klein, dass oft nur ein Anbieter oder wenige in Frage kommen – dort ist die Frage weniger der Vergleich als die Grundsatzentscheidung.

02OP-Schutz oder Vollschutz

Die Unterscheidung gilt tierartübergreifend und ist der wichtigste Punkt im Vergleich:

• OP-Schutz erstattet Operationen samt Narkose, Nachbehandlung und stationärer Betreuung. Ambulante Behandlungen ohne Operationsbezug sind nicht gedeckt.
• Vollschutz erstattet zusätzlich Untersuchungen, Diagnostik, Medikamente, teilweise Vorsorge.

Die Lücke des OP-Schutzes ist der wiederkehrende Fall ohne Operation: eine chronische Erkrankung, eine Allergie, eine dauerhafte Medikation, eine Diagnostik ohne Operationsergebnis. Diese Konstellationen sind häufiger als Operationen – und teurer über die Lebenszeit, aber billiger im Einzelfall.

Ein OP-Schutz ist keine Krankenversicherung

Der Name des Bausteins führt in die Irre. Ein OP-Schutz ist eine Operationsversicherung: Narkose, Eingriff und ein kurzes Zeitfenster danach, häufig beschränkt auf ungeplante Operationen. Die Diagnostik, die überhaupt erst über die Operation entscheidet, gehört nicht dazu. Wer annimmt, er habe eine Krankenversicherung abgeschlossen, ist für den konservativen Behandlungsweg – von der Untersuchung bis zur dauerhaften Medikation – nicht versichert.

Die Entscheidung hängt deshalb weniger am Tier als am Haushalt: Welchen Betrag können Sie im Einzelfall selbst tragen? Wenn eine vierstellige Rechnung Sie nicht in Schwierigkeiten bringt, ist der OP-Schutz die Absicherung gegen das, was Sie nicht tragen könnten. Wenn schon eine mittlere Rechnung ein Problem ist, ist der Vollschutz der richtige Weg.

03Was Tierarztkosten bestimmt

Tierarztrechnungen sind in Deutschland nicht frei kalkuliert. Die Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) gibt einen Rahmen vor, innerhalb dessen der Tierarzt den Satz festlegt. Bei aufwendigen Behandlungen und bei Notdiensten an Wochenenden und Feiertagen darf er darüber hinausgehen.

Die Gebührenordnung für Tierärzte wurde mit Wirkung zum 22. November 2022 neu gefasst; die Sätze für viele Leistungen wurden dabei deutlich angehoben – nach langer Konstanz. Wer eine ältere Preisvorstellung im Kopf hat, sollte sie nicht als Maßstab nehmen.

Wer zahlt den Rest? Die Erstattungsbasis

Die zweite Frage neben dem Umfang ist die Erstattungsbasis. Tarife erstatten nicht die Rechnung als Ganzes, sondern orientieren sich an einem Satz der Gebührenordnung – bis zum 1-fachen, 2-fachen oder 3-fachen Satz. Rechnet der Tierarzt darüber hinaus, trägt der Halter die Differenz.

Die Posten, die eine Rechnung groß machen

1. Operation – Narkose, Eingriff, Material, Nachbehandlung und stationäre Tage zusammengenommen
2. Bildgebende Diagnostik – Röntgen, Ultraschall, Computertomografie, jeweils als eigene Leistung
3. Laboruntersuchungen – besonders bei chronischen und unklaren Verläufen, oft mehrfach wiederholt
4. Medikamente – bei dauerhafter Gabe ein regelmäßiger Posten über Jahre
5. Notdienstzuschlag – außerhalb der Sprechzeiten, an Wochenenden und Feiertagen

04Was sich je Tierart unterscheidet

Die Mechanik der Versicherung ist gleich. Was sich unterscheidet, sind Wahrscheinlichkeit, Kostenhöhe und die Frage, ob eine Behandlung überhaupt möglich ist.

Katze

• Wohnungshaltung oder Freigang. Freigänger haben ein höheres Unfall- und Verletzungsrisiko. Manche Tarife fragen danach und berechnen unterschiedliche Beiträge – eine falsche Angabe ist im Leistungsfall ein Problem.
• Häufige Erkrankungen. Bei Katzen treten bestimmte Krankheitsbilder gehäuft auf, die dauerhafte Behandlung und regelmäßige Kontrollen erfordern. Solche Verläufe sind bei einem OP-Schutz nicht gedeckt.
• Zahnbehandlung. Wie beim Hund häufig ausgeschlossen oder nur über einen Zusatzbaustein abgedeckt.

Kleintiere

• Begrenzte Behandlungsmöglichkeiten. Bei kleinen Tieren ist der medizinisch machbare Aufwand geringer. Die Rechnung bleibt dadurch kleiner als bei Hund oder Katze – aber auch die Versicherungsleistung.
• Wenige Anbieter. Der Markt ist klein, die Tarifvielfalt gering. Ein Vergleich führt hier oft zu zwei oder drei Optionen.
• Niedrige Höchstgrenzen. Achten Sie besonders auf die Jahres- oder Fallgrenzen, weil der Beitrag sonst schnell in keinem Verhältnis zur möglichen Erstattung steht.

Pferd

• Nutzungsart zählt. Ob Freizeit-, Turnier- oder Zuchtpferd, verändert Beitrag und Umfang erheblich.
• Alter und Vorgeschichte. Bei Pferden sind Lahmheit und orthopädische Befunde häufige Ausschlussgründe. Eine tierärztliche Untersuchung vor Vertragsabschluss ist üblich.
• OP-Versicherung als häufigste Form. Der Vollschutz ist teuer; viele Pferdehalter wählen die Absicherung der Operationen, weil dort der große Einzelbetrag liegt.

05Wartezeit und Ausschlüsse

Beim Abschluss werden Gesundheitsfragen gestellt, und für viele Leistungen gilt eine Wartezeit. Beides ist tierartübergreifend gleich geregelt, aber die Wirkung unterscheidet sich.

Bei Tieren mit bekannter Vorgeschichte – ein übernommener erwachsener Hund, eine Katze aus dem Tierschutz, ein Pferd mit Befunden – ist mit Ausschlüssen zu rechnen. Der Versicherer schließt dann genau die Erkrankung aus, die bereits bekannt ist, oder nimmt das Tier gar nicht auf.

Die Ausschlüsse, die in fast allen Tarifen stehen

• Kastration und Sterilisation ohne medizinische Indikation
• Zahnsteinentfernung und Zahnbehandlung
• Impfungen, Wurmkuren und Vorsorge
• Verhaltensstörungen und Training
• Behandlungen durch nicht tierärztliche Behandler, oder nur bis zu einem festen Budget
• Erbkrankheiten, rasseabhängig und je Tarif unterschiedlich geregelt

06Beitrag und Beitragsverlauf

Der Beitrag richtet sich nach dem erwarteten Kostenaufwand. Die Faktoren sind über alle Tierarten hinweg ähnlich:

Eintrittsalter

Der wichtigste Faktor. Behandlungen häufen sich im Alter – und der Beitrag steigt mit dem Alter weiter.

Tierart und Größe

Bei Hunden spielt die Größe eine Rolle, weil Behandlungen und Medikamentendosierungen bei großen Tieren mehr kosten.

Rasse

Bei Rassen mit bekannten Erbkrankheiten ist der Beitrag höher.

Haltungsform

Freigänger oder Wohnungshaltung bei Katzen, Nutzungsart beim Pferd.

Tarifumfang

OP-Schutz oder Vollschutz, Erstattungssatz und Höchstbetrag, Selbstbeteiligung.

Für den Vergleich zählt nicht der Einstiegsbeitrag, sondern der Verlauf. Ein Tarif, der im ersten Jahr günstig ist und im Alter stärker steigt als ein anderer, kann über die Lebensdauer teurer sein. Fragen Sie beim Anbieter nach der Beitragsentwicklung im Alterungsverlauf und nach der Höchstaltersgrenze – also danach, ob der Vertrag ab einem bestimmten Alter des Tieres endet oder nicht mehr fortgeführt werden kann.

07Halterhaftung: die andere Versicherung

Die Tierkrankenversicherung deckt Behandlungen Ihres Tieres. Sie deckt nicht die Schäden, die Ihr Tier anderen zufügt – und dafür haften Sie in Deutschland streng.

Nach § 833 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ist der Tierhalter verpflichtet, den Schaden zu ersetzen, den sein Tier einem Menschen oder dessen Eigentum zufügt. Entscheidend ist, dass es dabei nicht auf Ihr Verschulden ankommt. Ihr Tier kann sich völlig normal verhalten haben, Sie haben nichts falsch gemacht – und Sie haften trotzdem für den Schaden.

Was das praktisch bedeutet

• Die Summen können hoch sein. Ein Tier, das einen Menschen verletzt oder im Verkehr einen Unfall auslöst, kann Schadensersatz- und Schmerzensgeldforderungen auslösen, die ein Vielfaches der Tierarztkosten ausmachen.
• Eine Tierhalterhaftpflicht ist deshalb die wichtigere Absicherung. Wenn Sie nur eine der beiden Versicherungen abschließen, ist die Haftpflicht die, die Sie zuerst brauchen.
• In einigen Bundesländern ist eine Haftpflichtversicherung für Hunde vorgeschrieben. Prüfen Sie die Regelung Ihres Bundeslandes – sie unterscheidet sich, und teils gilt sie für alle Hunde, teils nur für bestimmte.

08Wann sich ein Vertrag nicht lohnt

Drei Konstellationen, in denen ein Abschluss selten sinnvoll ist:

• Sehr altes Tier mit bekannten Befunden. Der Beitrag ist am höchsten, die Ausschlüsse sind am umfangreichsten, und eine Wartezeit fällt in eine Lebensphase, in der Behandlungen wahrscheinlicher werden. Rechnen Sie durch, ob der Beitrag die erwartete Erstattung nicht ohnehin übersteigt.
• Kleintier mit niedrigen Höchstgrenzen. Wenn die mögliche Erstattung in der Nähe des Jahresbeitrags liegt, trägt die Versicherung kein Risiko, sondern kostet Geld. Prüfen Sie die Grenzen besonders genau.
• Doppelte Absicherung. Wenn eine bestehende Hausrat- oder Haftpflichtversicherung bereits Leistungen für Tiere enthält – etwa bei der Hundehalterhaftpflicht in einer Privathaftpflicht –, prüfen Sie vorher, was schon abgedeckt ist.

Für alle anderen Konstellationen – junges Tier, keine bekannten Befunde, Haushalt ohne Rücklage für eine große Operation – ist der Abschluss zum frühesten möglichen Zeitpunkt die Entscheidung mit dem besten Verhältnis von Beitrag zu Nutzen. Nicht weil die Versicherung günstig wäre, sondern weil sie nur dann günstig ist, wenn sie vor dem ersten Befund abgeschlossen wird.

09Worauf Sie beim Vergleich achten sollten

In dieser Reihenfolge geprüft:

1. Tierart und Haltungsform – Freigänger, Nutzungsart, Größe: wird danach gefragt und korrekt angegeben?
2. OP-Schutz oder Vollschutz – welches Risiko wollen Sie abgeben?
3. Wartezeit je Leistungsbereich, und ob Unfälle ausgenommen sind
4. Ausschlüsse – Zahnbehandlung, Vorsorge, rassetypische Erkrankungen
5. Höchstbetrag – pro Fall oder pro Jahr, und wie hoch?
6. Selbstbeteiligung – pro Fall oder pro Jahr?
7. Direktabrechnung mit Kliniken – möglich, oder zahlen Sie vor?
8. Beitragsverlauf und Höchstaltersgrenze – bis zum Ende der erwarteten Lebensdauer rechnen
9. Tierhalterhaftpflicht prüfen – vorhanden? Vorgeschrieben in Ihrem Bundesland?

Wenn Sie nur zwei Punkte prüfen: die Ausschlüsse und die Höchstaltersgrenze. Der erste bestimmt, was die Versicherung im Alltag leistet. Der zweite bestimmt, ob sie dann noch besteht, wenn die Wahrscheinlichkeit einer Behandlung am höchsten ist.